10.1.   СУБЪЕКТЫ, ОБЪЕКТЫ, ПРЕДМЕТ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Субъекты страхования ответственности

Страховщиками могут быть только юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке и получившие лицензию на страхование ответственности.

Страхователями могут быть правоспособные или дееспособные:

· предприятия;

· предприниматели любых сфер деятельности и организационно-правовых форм;

· частные владельцы домашнего имущества (недвижимости, транспортных средств, животных и др.);

· представители некоторых профессий;

· граждане.

Таблица 10.1 Характеристика коммерческого страхования ответственности в РФ

Подотрасли страхования ответственности

Сферы

функционирования и пребывания

Критерии специфики

ответственности

Форма

Страхования

1. Страхование ответст­венности владельцев предприятий любых форм собственности

Народное хозяйство

1) владение производст­венными объектами;

2) деятельность по ли­цензии;

3) произведенная про­дукция;

4) влияние владения, деятельности, продукции на:

· население,

· работников предприятия,

· окружающую среду

Добровольное

2. Страхование ответст­венности перевозчиков грузов

Народное хозяйство

Деятельность

Добровольное

3. Страхование ответственности владельцев автомобилей

Народное хозяй­ство; сфера быта

Владение и пользование по специальным документам

Добровольное

4. Страхование профес­сиональной ответственности

Производственная и непроизвод­ственная сферы

Профессиональная деятельность, например, врачей, нотариусов, аудиторов, риэл­теров, оценщиков и т.д.

Добровольное

5. Страхование индиви­дуальной ответственности граждан (физических лиц):

Сфера быта

Добровольное

· владельцев недви­жимости (домов, земельных участков, жи­вотных и др.);

Владение

· физических лиц, осу­ществляющих внепро­изводственную дея­тельность (в свободное время);

·

Деятельность, вытекающая из владения

· родителей;

Гражданское состояние (ответственность за деятельность детей)

· другие виды ответст­венности физических лиц, включенные в до­говор страхования и не противоречащие зако­нодательству РФ

Владение, деятельность

Застрахованными могут быть:

· члены семьи, если страхователи – родители;

· работники предприятий, если страхователи – предприниматели.

Третьими лицами могут быть и физические, и юридические лица, чьи имущественные или личностные (физические) интересы могут пострадать из-за действий либо бездействия страхователей или застрахованных лиц.

Объекты страхования ответственности

Согласно правилам российских страховщиков объектом страховой защиты является ответственность страхователей или застрахованных лиц перед третьими лицами за нанесение вреда их личности (здоровью, трудоспособности, жизни) или ущерба их имуществу в соответствии с договором страхования.

Предмет страхования ответственности

Предметом страхования ответственности согласно отдельным правилам является страховой случай, который совершается как случайное событие (страховой риск) в результате неумышленных виновных действий страхователя или застрахованного лица.


При этом согласно гражданскому праву виновник обязан возместить вред или ущерб, нанесенные личности или имуществу третьего лица.

Из табл. 10.1 видно, что застрахованной может быть ответственность, связанная с владением, пользованием имуществом, деятельностью, произведенной продукцией, гражданским состоянием, так как эти акты могут привести к страховому случаю.

Страховыми случаями при страховании ответственности считаются утрата или повреждение имущества третьих лиц; нарушение их здоровья, трудоспособности или смерть, а также снижение их личных доходов в результате неумышленных действий страхователя или застрахованного лица, оговоренные в условиях страхования.

Российские страховщики, как и западные, при определении объема страхового покрытия используют в значительной мере оговорки, исключения.

Так, например, при страховании ответственности владельцев автомобилей на страховое покрытие страховщики принимают ущербы или вред, нанесенные страхователями или застрахованными, третьим лицам только при дорожно-транспортных происшествиях (ДТП).

Убытки от прочих причин исключаются из объема страхового покрытия. Исключается также ответственность по рискам, если они случились при форс-мажорных обстоятельствах или вследствие умышленных действий третьих лиц. Ущерб или вред, нанесенные при таких обстоятельствах третьим лицам, страховыми случаями не становятся.

Обычно в правилах страхования ответственности исключения из объема страховой ответственности занимают значительный объем, и их следует внимательно прочесть и усвоить.