10.2.   СТРАХОВАЯ СУММА. ЛИМИТ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ. ФРАНШИЗА

При страховании ответственности страховая сумма устанавливается:

· при помощи лимитов страхового возмещения;

· законодательством страны;

· решением суда.

Использование лимитов страхового возмещения опирается на два фактора: размер ущерба и условия правил и договора страхования. Согласно условиям могут применяться три вида лимита (ограничений).

Первый – лимит на одно пострадавшее лицо. В этом случае оговаривается максимально возможное возмещение в расчете на одно пострадавшее третье лицо из-за страхового случая. Например, по условиям страхования такой лимит установлен в сумме 2 млн. руб. на одно пострадавшее лицо. Фактический убыток составил 3 млн. руб. Страховщик возместит за страхователя только 2 млн. руб. Остальная часть убытка остается на ответственности страхователя.

Второй – лимит на один страховой случай. Например, в договоре страхования записано максимально возможное возмещение по одному страховому случаю в сумме 3 млн. руб. Факти

чески от одного страхового случая пострадало в качестве третьих лиц 5 человек. Страховщик возместит за страхователя убыток только в сумме 3 млн. руб. Остальное – ответственность страхователя.

Третийагрегативный лимит. Применение такого лимита означает, что договор страхования предусматривает максимально возможное возмещение в течение всего срока его действия. Например, в договоре записывается лимит по одному страховому случаю не свыше 2 млн. руб. при условии, что по всему договору не может возмещаться более трех максимальных лимитов. Следовательно, на весь договор страхования лимит ответственности страховщика составит 6 млн. руб. (2 млн. руб. * 3 лимита).

Лимит не определяется согласно правилам, если размеры возмещения установлены законодательством страны.

Если фактическую стоимость ущерба или вреда определить невозможно, либо она оспаривается одной из сторон, то размер возмещения определяется судом.

В российской практике страхования ответственности наиболее развиты следую­щие виды:

1) страхование гражданской ответственности владельцев авто­транспорта;

2) страхование профессиональной ответственности;

3) страхование ответственности заемщика за невозврат кредита.

В условиях действующего законодательства страховая компания разрабатывает страховые тарифы страхования ответственности вла­дельцев автотранспорта, используя при этом статистику автомобиль­ных аварий, числа погибших и раненых в ДТП, тарифы по страхова­нию средств наземного транспорта, а также поправочный коэффициент в зависимости от водительского стажа владельца автотранспортного средства.


На практике страховые компании рассчитывают страховые тарифы раздельно для владельцев личного автотранспорта и транспор­та предприятий и организаций.

В табл. 10.2 приведены тарифы по страхо­ванию одной из страховых компаний, предла­гающей страхование гражданской ответственности владельцев авто­транспорта.

Таблица 10.2 Страховые тарифы для владельцев личного автотранспорта и транспорта предприятий и организаций

(в процентах к страховой сумме)

Водительский стаж, лет

Личные транспортные

средства

Транспортные средства

предприятий и организаций, ден. ед.

До 1

3,5

5,8

От 1 до 5

2,2

3,6

От 5 до 10

1,4

2,9

Свыше 10

1,3

2,2

Франшиза. Правила и договор страхования ответственности могут предусмотреть франшизу – собственное участие страхователя в возмещении убытков.

При этом выплата страхового возмещения производится сверх суммы франшизы. Убытки, не превышающие размер франшизы, не возмещаются.

Любые лимиты ответственности устанавливаются сверх сумм франшизы, т.е. последние не входят в сумму лимита.

Франшиза используется по каждому страховому случаю, т.е. если произойдет несколько страховых случаев, то франшиза вычитается по каждому из них.