11.1.   СОСТРАХОВАНИЕ

Согласно законодательству страны сострахование означает страхование объекта по одному договору страхования несколькими страховщиками.

Следовательно, сострахование есть экономическое отношение, в которое вступают, с одной стороны, страхователь, с другой – два или более страховщиков. Страхователь уплачивает премию за получаемую страховую защиту своего объекта, а страховщики принимают на себя ответственность перед страхователем за погашение убытков согласно условиям страхования.

При этом страховщики могут выдать страхователю либо раздельные полисы, каждый на ту долю ответственности, которая приходится на него, либо совместный (коллективный) полис. Если страхователь получает от страховщиков раздельные полисы, то каждый страховщик подписывает свой полис, и каждый полис подпишет страхователь. Если страхователю выдается совместный (коллективный) полис, то его подписывают все страховщики и страхователь.

При состраховании страхователь вступает формально в такое число страховых отношений, какое число страховщиков участвует в данном договоре страхования. Каждый страховщик возмещает убыток только в пределах своей доли в страховой сумме, т.е. пропорционально полученной им доли страховой премии.

Если страхователь заключил с несколькими страховщиками договор страхования не на полную действительную стоимость объекта, а лишь на ее часть, то незастрахованная часть стоимости остается на риске страхователя. Это материально заинтересовывает страхователя в предотвращении ущерба застрахованному объекту.

Сострахование как способ коллективной защиты от крупных убытков получило широкое признание на международном страховом рынке.

Однако этот способ не свободен от ряда недостатков. Например, при оформлении страхования раздельными полисами страхователю приходится иметь дело с несколькими страховщиками. Чисто технические и временные сложности могут дополниться финансовыми. Так, если один страховщик окажется неплатежеспособен, то другие его долю убытка возмещать не обязаны.

Этот недостаток исчезает при состраховании, сопровождающемся выдачей совместного (коллективного) полиса, если в соглашении состраховщиков предусмотрена солидарная ответственность. В таком случае страховщик, взявший на себя наибольшую долю ответственности, становится лидером, и страховщики, взявшие меньшие доли, обычно следуют за условиями сострахования, одобренными лидером.

Лидер по договоренности со всеми страховщиками осуществляет все взаиморасчеты между ними и страхователем.