11.5.   ПРОПОРЦИОНАЛЬНОЕ ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Сущность пропорционального перестрахования состоит в том, что доля перестраховщика в получении премии и страховом возмещении (покрытии риска) определяется на основе заранее согласованного собственного удержания цедента.

Реализация этой сущности варьируется по видам договоров пропорционального страхования:

· квотное перестрахование,

· эксцедентное перестрахование.

Квотное пропорциональное перестрахование состоит в том, что цедент обязан передать перестраховщику (перестраховщикам) долю по всем рискам данного вида (например, по пожарам на нефтехимических предприятиях), а перестраховщик (перестраховщики) не имеет(ют) права отказаться от них. Каждый возмещает убытки в том же проценте, в каком получил страховую премию.

Квотным этот метод назван потому, что страховые суммы по отдельным рискам могут быть очень высокими, поэтому в договоре перестрахования обусловливаются ограничения (лимит, квота) ответственности цедента по одному риску в процентах от страховой суммы. Например, в договоре перестрахования записана по всем рискам данного вида (пожар на нефтехимических предприятиях) квота цедента, равная 15 %, но не более 10 млн. руб. по каждому риску.

При квотном договоре страховая компания передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования.

Перестраховщик по­лучает соответствующую долю премии и в такой же доле участвует в возме­щении ущерба независимо от его размера, т.е. он полностью разделяет судь­бу передающей компании.

Основной недостаток квотного договора – необходимость передавать в перестрахование и небольшие риски, которые при других формах перестра­хования компания могла бы держать на собственной ответственности, сохра­няя большие суммы премий.

Недостаток этого вида перестрахования для цедента в том, что он лишается премии за счет небольших по стоимости рисков, которые он мог бы обеспечить собственными резервами, но обязан отдавать в перестрахование. Это не позволяет ему выравнивать страховой портфель.

Эксцедентное пропорциональное перестрахование состоит в том, что перед составлением и подписанием договора перестрахования цедент тщательно анализирует статистику страховых случаев, затем производит актуарные расчеты и на этой основе определяет минимальный лимит собственного участия и максимум участия перестраховщиков по перестрахова

нию данного вида рисков.


Этот максимум и есть эксцедент, т.е. превышение суммы риска над собственным участием цедента.

Эксцедентом в перестраховании называют сумму риска, превышающую собственное удержание цедента. Эта сумма превышения передается в перестрахование оговоренным лимитом, который называется эксцедентом.

При договоре эксцедента суммы страховщик устанавливает собственное удержание на определенном уровне, называемом линией.

Все принятые на страхование риски, страховая сумма которых превышает собственное удер­жание передающей компании, подлежат передаче в перестрахование в преде­лах определенного лимита, именуемого эксцедентом.

Емкость эксцедентного договора складывается из суммы собственного удержания передающей ком­пании и суммы эксцедента.

Пример 24.

100 тыс. руб. – собственное удержа­ние и 1 млн. руб. – сумма эксцедента, т.е. 1100 тыс. руб. – общая сумма.

Для перестрахования рисков, страховые суммы которых превышают емкость договора первого эксцедента (в примере 1100 тыс. руб.), передающая компа­ния может заключить договор 2-го эксцедента суммы, 3-го и т. д.

Пример 25.

Вся страховая сумма по риску состоит из 10 долей.

Собственное участие цедентом определено в 1 долю. Значит, эксцедент (максимальное участие перестраховщиков) составит 9 долей (или линий, перестраховочных максимумов).

Преимущества облигаторного страхования состоят в сокращении наклад­ных расходов, так как возобновление договора наступает автоматически, если в указанное время не поступил отказ от продления одной из сторон.

При заключении облигаторных договоров составляется список рисков, подлежащих страхованию (бордеро), в который попадают все вновь заключа­емые риски в течение действия договора перестрахования.

Страховщик может самостоятельно изменять, возобновлять либо прекра­щать действие договора страхования без уведомления перестраховщика.

Часто применяется сочетание квотного договора и договора эксцедента суммы.