13.      СТРАХОВОЙ РЫНОК В СТРАНАХ С ВЫСОКИМ УРОВНЕМ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА

Наиболее высокого уровня развития страховое дело до­стигло в США, Англии, Швейцарии, Германии, Фран­ции, Японии и Италии.

¨ В Соединенных Штатах Америки работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни, в то время как в странах ЕЭС их около 4200. К началу 90-х годов граждане США имели на руках около 90 млн. страховых полисов на общую сумму 4,5 млрд. долларов.

Американские страховые монополии контролируют при­мерно 50 % всего страхового рынка индустриально разви­тых стран мира. Активы всех страховых компаний состав­ляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.

Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодатель­ство страны.

В США функционируют два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции ак­ционерных обществ могут приобрести как физические, так и юридические лица.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

· бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.п.);

· коммерческое (широкий спектр);

· личное (подразумевается страхование строений, автомо­билей и другого имущества граждан).

Наибольшее развитие в США получило личное страхо­вание. Оно подразделяется на страхование жизни, страхо­вание ренты или пенсии, страхование от болезней и несча­стных случаев. Страхование жизни, в свою очередь, подразделяется на страхование на случай смерти и страхо­вание-вклад. Страхование на случай смерти может быть за­ключено на определенный срок или пожизненно. На долю этого вида страхования в США приходится 3/4 всех дого­воров страхования жизни. Страхование-вклад заключается на определенный срок, и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом оговоренного в договоре возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случай смерти. По стра­хованию жизни годовой сбор премии составляет около 9 млрд. долл. США.

Вторым по значению видом страхования в США явля­ется страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

Страхование имущества и ответственность крупных тор­говых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд. долл. в год.

Все страховые общества США по организационному принципу делятся на две группы: акционерные компании (их большинство) и «мьючуэлс» – своего рода товарище­ства взаимного страхования.

Владельцами акционерной компании являются собствен­ники акций, которые и получают прибыль в виде диви­дендов. Собственниками же «мьючуэлс» могут быть только те, кто застраховался в данной компании. Весь капитал создается за счет страховых взносов и отчислений от при­были.

Одной из важнейших особенностей крупнейших компа­ний США по страхованию жизни является то обстоятель­ство, что в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача стра­ховых обществ в этом случае – путем эффективной инве­стиционной политики обеспечить не только сохранность, но и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. Даже умеренные размеры – 0,1 % от взя­тых в управление сумм приносят миллионные доходы. Ог­ромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.

Характерной особенностью страховой системы США является участие в страховании различных посредников – страховой полис принимается не напрямую, а через стра­хового агента или брокера. Общее число брокеров и аген­тов в стране достигает 0,5 млн. человек. Брокерством занимаются как отдельные лица, так и крупные специали­зированные фирмы.

Ведущей компанией страхового рынка США является транснациональная компания по страхованию имущества «Стейт фарм мьючуэл отомобил инщуранс компани». По сбору премий компания занимает 1-е место не только в США, но и во всем мире. «Сигна», одна из ведущих ши­роко диверсифицированных страховых корпораций США, страхует имущество и ответственность, «Америкэн интернэшнл групп» (АИГ) – ведущая международная диверси­фицированная страховая группа и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. АИГ – хол­динговая компания, контролирующая 44 дочерние компа­нии в 130 странах мира. Штат служащих около 28 тыс. человек.

Иностранный бизнес американских монополий и дея­тельность зарубежных компаний в США и других странах дает объем страховой премии около 2 млрд. американских долларов.

Деятельность всех страховщиков США тщательно ана­лизируется тремя консалтинговыми компаниями: A.M. Best, Moody S, Standart&Poors, которые ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют официальные рей­тинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности. Основными факторами, по которым производится анализ, являются:

· финансовое положение;

· выплата по искам и уровень сер­виса;

· безопасность и предотвращение потерь;

· гибкость в работе компании; стоимость услуг.

Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень деби­торской задолженности считаются основными критериями эффективности работы страховщика.

¨ Страховой рынок Великобритании – не самый крупный в мире, но он является старейшим и самым опытным, обладающим огромным заслуженным авторитетом.

В течение многих десятилетий и вплоть до настоящего времени английский страховой рынок диктовал правила и условия страхования. Английские правила страхования лег­ли в основу национальных страховых условий многих стран мира.

По некоторым показателям английский страховой ры­нок до сих пор не имеет себе равных в мире. Так, при сравнительно небольших размерах чисто внутреннего стра­хового рынка (5,3 %), доля его в операциях международного характера составляет почти 20 % всего мирового страхового бизнеса. Британские страховые общества оперируют в 43 странах. Почти десятая часть всех страховых премий в мире поступает на счета британских страховых обществ.

На страховом рынке Великобритании к началу 90-х го­дов действовало 838 национальных и иностранных страхо­вых компаний; 376 синдикатов страховой корпорации «Ллойд».

Самое известное в мире страховое учреждение синдикат « Ллойд» объединяет более 23,5 тыс. индивидуальных стра­ховщиков, отвечающих за риск своим имуществом. В него вхо

дят также 2181 иностранных участника, из которых 1370 из США. «Ллойд» оперирует на 5 основных самостоятельных рынках – морском, общем имущественном, авиационном, автомобильном и краткосрочного страхования жизни. На долю морского страхования приходится 40 % всех стра­ховых премий, получаемых корпорацией, большая их часть поступает от международных операций.

Ежегодно страховыми учреждениями Великобритании аккумулируется свыше 55 млрд ф. ст. страховой премии.

Страховое законодательство в Великобритании в основ­ном гармонизировано с требованиями страховых директив ЕС.

Институциональная структура страхового рынка Вели­кобритании представлена акционерными обществами, об­ществами взаимного страхования, отделениями и предста­вительствами иностранных страховых компаний. В соответствии с директивами ЕЭС страховые компании не вправе заниматься каким-либо другим видом бизнеса кро­ме страхования.

Личное страхование в Великобритании сконцентрирова­но в специализированных страховых компаниях, пенсион­ных фондах, а также инвестиционных компаниях (строи­тельных обществах), осуществляющих продажу недвижимости населению. За последние десять лет наблюдается устойчи­вый рост сбора страховых платежей. Значительный прирост страховых платежей был отмечен в последние годы в связи с изменением пенсионного законодательства в Великобритании, которое создало экономические стимулы к приоб­ретению трудоспособным населением полисов частного пенсионного страхования.

Имущественное страхование среди населения представ­лено рядом традиционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей, домашнего имущества, гражданс­кой ответственности и др. Имущественное страхование так­же характеризуется устойчивыми темпами развития.

Договоры страхования в Великобритании заключаются непосредственно страховыми компаниями, а также при посредничестве андеррайтинговых агентств и страховых по­средников (агентов и брокеров).

В Великобритании действует обязательное страхование гражданской ответственности за ущерб перед третьими ли­цами, причиненный владельцами автотранспорта, авиапе­ревозками, домашними животными. Предусмотрено обяза­тельное страхование профессиональной ответственности для адвокатов, бухгалтеров, страховых брокеров, а также опе­раторов атомных энергетических установок.

Особая структура английского страхового рынка – это управление по защите страхователей, а также соответству­ющий страховой фонд, который формируется за счет стра­ховых компаний. Уровень отчислений в компенсационный фонд основан на величине нетто-страховой премии, соби­раемой страховщиком по договорам страхования. В случае банкротства страховой компании средства компенсацион­ного фонда будут использованы для компенсации полнос­тью или частично их потерь по договорам обязательного страхования.

Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании выполняет Страховой отдел Департамента торговли и промышленности.

Все страховые компании обязаны составлять годовой финансовый отчет. Финансовый отчет в обязательном по­рядке проходит процедуру внешнего аудита. Страховые ком­пании уплачивают налог на прибыль от страховой деятель­ности, а также налог на имущество.

¨ Страховой рынок Германии характерен рядом особеннос­тей. 51 % национального страхового рынка занимает иму­щественное страхование, личное – 37 %, медицинское – около 12 % общего объема поступлений. Медицинское стра­хование в Германии пользуется заметно меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы.

Страховой рынок в Германии, развивающийся весьма динамично, разделен между системой государственного со­циального обеспечения и частным сектором страховых ус­луг. Социальное страхование обязательно для всех работни­ков наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых услуг. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности.

В начале 90-х годов в Германии насчитывалось 115 стра­ховых обществ, обслуживающих сектор личного страхова­ния, 230 негосударственных пенсионных фондов, 56 об­ществ медицинского страхования, 35 специализированных перестраховочных компаний, 330 других стра

ховщиков. Специфику германского страхового рынка составляют бо­лее 2200 местных региональных страховщиков, собираю­щих около 5 % общего объема страховых премий. Иност­ранным страховщикам в Германии принадлежит 13 % страхового рынка, из них лидирующие позиции традици­онно занимают страховые компании из Швейцарии – около 9 % страхового рынка.

Частный сектор страховых услуг в Германии представ­лен акционерными страховыми обществами, являющимися собственностью их акционеров, обществами взаимного стра­хования и государственными страховыми корпорациями.

Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования.

Обязательное страхование в Германии носит относительно ограниченный характер.


Федеральное законодательство устанавливает: обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной трав­мой или вредными условиями труда; обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, авиационных перевозчиков, бухгалтеров, охотников и т.д. В ряде федеральных земель установлено обязательное страхование от огня.

Страховое дело в Германии регулируется законом о государственном страховом надзоре, содержащем основные правовые нормы страхования. Национальные и иностран­ные страховые компании, действующие в Германии, подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства по надзору за деятель­ностью страховых компаний (BAV). Основная цель деятельности федерального органа государственного страхового надзора – защита интересов страхователей.

Большой опыт Германия имеет в деле перестрахования. Крупнейшими из перестраховочных компаний являются Кельнское перестраховочное общество, сбор премий кото­рого составляет около 2 млрд. марок, и Мюнхенское пере­страховочное общество – крупнейшее перестраховочное общество в мире, которое недавно открыло свое предста­вительство в Москве. Оно предлагает перестраховочную за­щиту, а также квалифицированную помощь в вопросах страхования и перестрахования.

Германский страховой рынок поделен 39 страховыми группами, из которых 10 собирают 51 % суммарной стра­ховой премии. С большим отрывом от конкурентов идет страховая группа «Альянс». Ее доля на рынке превышает 20 %. Компания «Альянс» входит в число десяти крупней­ших компаний мира. В числе крупных страховых компаний можно назвать страховое общество «Колония», концерн «Герлинг». Группа «Фольксфюрзорге» контролирует около 5 % рынка. Еще выше степень концентрации у компаний, занимающихся перестрахованием. Здесь только 5 фирм со­средоточивают в своих руках почти 75 % сбора премий.

Прочность позиций, удерживаемых страховыми моно­полиями страны, основывается на аккумулируемых в них больших денежных ресурсах. В среднем только 13 % денеж­ных средств, которыми располагают страховые компании, выплачивается полисодержателям, а основная их часть помещается в виде капиталовложений. Капиталовложения стра­ховых учреждений обеспечивают 25 % всех инвестиций в экономику, а доходы от них формируют более 1/5 валово­го дохода страховщиков.

Характерной особенностью последних лет является ин­тернационализация деятельности немецких страховых ком­паний. Проникновение страховых компаний на иностран­ные рынки началось в 50-е годы, причем и тогда перестраховочные общества проявляли большую активность по сравнению с фирмами первичного страхования.

Операции за границей ведутся отделениями и через кон­тролируемые иностранные компании. Большая часть зару­бежных отделений находится в западноевропейских стра­нах, в других регионах преобладает участие в капитале местных страховых обществ. Всего, в той или иной форме, страховые общества Германии представлены на рынках 17 стран.

Доходы от страховой деятельности являются объектом налогообложения. В целом применяется 50 %-я ставка налогообложения прибыли от страховой деятельности. Налогом в 80 % облагаются страховые премии по всем догово­рам страхования, кроме договоров страхования жизни. Налог на добавленную стоимость в отношении сумм страховых премий не применяется.

¨ Страховой рынок Швейцарии отличается высоким уровнем развития страхового дела. К началу 90-х годов в стране насчитывалось 117 страховых компаний, в том числе 23 компании личного страхования, 82 компании общего страхования и 12 перестраховочных обществ.

Характерным для швейцарского страхового рынка явля­ется тесное переплетение национального и иностранного капиталов. Страховые компании часто являются транснациональными корпорациями с обширными зарубежными интересами.

Крупнейшей компанией общего страхования является «Цюрих ферзихе-рунге­гезельшафт». Компания возглавляет мощную страховую группу, в которую, в свою очередь, входят 34 дочерние компании внутри страны и за границей. К группе «Цюрих» принадлежат «Вита» – третья по величи­не швейцарская компания личного страхования, две ком­пании общего страхования – «Альбина» и «Турегум» и др. Наиболее значительные интересы концерн имеет в США, где действует 6 дочерних компаний, охватывающих прак­тически все сферы страхования. Среди них – «Цюрих америкен», которая по размеру премий входит в число 40 крупнейших страховых компаний США. В Германии инте­ресы «Цюриха» представляют 7 дочерних страховых компа­ний, кроме того, дочерние компании имеются в Канаде, Великобритании, Франции, Италии и ряде других стран.

Наиболее прочные позиции на мировом страховом рын­ке швейцарские компании занимают в области перестрахо­вания. На перестрахование приходится более половины всех поступив­ших из-за границы премий. Внутри страны более половины валовых премий дает личное страхование.

В Швейцарии самый высокий показатель по сбору стра­ховых премий, на, душу населения. Страховые полисы швей­царской семьи поглощают до 15 % среднего семейного бюд­жета и являются самой крупной статьей расходов. Средняя швейцарская семья тратит на страхование больше средств, чем на питание. Большое развитие получило и страхование в сфере предпринимательской деятельности. Клиентами стра­ховых компаний являются практически все промышлен­ные, торговые, транспортные и другие предприятия стра­ны.

Одним из условий успешной деятельности страховых компаний Швейцарии является их активная инвестицион­ная деятельность на рынке капиталов. Более половины всех активов страховых компаний размещено в форме ссуд и инвестиций в облигации.

¨ Страховой рынок Италии не играет столь существенной роли в экономике страны, как в других странах. Чертами современного страхования в Италии являются консерва­тизм системы страхования, медленное внедрение новшеств, отсутствие диверсификации деятельности страховых ком­паний в смежные области финансово-кредитной системы, жесткое государственное регламентирование деятельности страховых компаний.

К началу 90-х годов в Италии действовало 211 страхо­вых обществ. Из них 6 занимались исключительно опера­циями перестрахования, 25 – только страхованием жизни, 27 – страхованием жизни и имущественным страховани­ем, остальные 135 – только имущественным страхованием. Из общего числа обществ 48 принадлежат иностранному капиталу.

Около 50 % общего сбора приходится на страхование рисков, связанных с владением автомобилем. Большинство страховых компаний – частные акционерные общества.

Крупнейшей страховой компанией Италии является «Ассикурациони дженерали». Она входит в десятку ведущих страховых обществ мира. Ее капитал принадлежит прибли­зительно 52 тыс. подписчиков, преимущественно частных. Компания занимается всеми видами страхования, включая имущественное, страхование жизни, перестрахование. Кон­тролирует не менее 12 % рынка страхования жизни в Ита­лии и не менее 8 % – рынка имущественного страхования. Обладает широкой сетью иностранных отделений.

¨ Страховой рынок Франции примечателен чрезвычайно быстрым развитием в послевоенный период. С середины 50-х гг. до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз, тогда как внутренний валовой продукт страны – в 15 раз.

Основными видами страхования во Франции являются автострахование и страхование жизни. В 1983 – 1984 гг., в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников с помощью ракеты «Ариан», была создана новая отрасль страхования – страхование космических рисков. Для увеличения емкости рынка в 1983 г. был учрежден страховой пул космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.

Во Франции, в отличие, например, от Великобрита­нии, промышленные группы практически не участвуют в страховых компаниях. Акционерами страховых компаний являются местные и иностранные банковские и финансо­вые группы, частные лица, государство. В свою очередь, страховые компании участвуют в капитале банковских групп, способствуя переплетению страхового и банковско­го бизнеса.

Зарубежная деятельность для французских страховых обществ – сравнительно новая сфера деятельности. По этому показателю Франция занимает 3-е место в мире после Великобритании и Швейцарии. Крупнейшие страховые компании Франции имеют свои филиалы и отделения более чем в 60 странах мира. Страховые компании успешно дей­ствуют на рынках Среднего и Дальнего Востока.

¨ Страховой рынок Японии имеет ряд особенностей. Одной из них является то, что в страховом деле доминируют ком­пании по страхованию жизни.

Компании страхования жизни – крупнейшие владель­цы акций и облигаций частных компаний, а также госу­дарственных корпораций. Они играют важную роль в воп­росах кредитования. В последние годы они активно проникают на страховой рынок США, Канады и других стран. Их число составляет 23 компании. По всем показате­лям они опережают компании общего страхования. Сумма получаемых ими страховых премий более чем в 2 раза пре­вышает сумму премий, получаемых компаниями общего страхования. Причиной доминирующего положения компа­ний страхования жизни является отсутствие в Японии в течение долгого времени системы социального страхования и обеспечения, в связи с чем большинство населения вы­нуждено пользоваться услугами страховых компаний.

Компании, осуществляющие общее страхование, также играют важную роль как в экономике страны, так и во внешнеэкономических связях Японии. Многие из них вхо­дят в соответствующие монополистические группы, допол­няя функции компаний по страхованию жизни. Они стра­хуют различные риски, связанные с международной дея­тельностью японских транснациональных компаний. Наиболее крупные из них выступают в качестве международных ин­весторов и кредиторов.

Государство жестко регламентирует деятельность стра­ховых организаций. Без согласия министерства финансов не могут изменяться ставки страховых премии. Конкурен­ция между страховыми компаниями ограничена благодаря отсутствию страховых брокеров. Система страхования со­стоит из большого числа отделений и их агентов, число которых у крупных компаний достигает нескольких десят­ков тысяч.

Краткий анализ страхового рынка зарубежных стран показывает, что система страхования каждой из них явля­ется составной частью международного страхового рынка. Вместе с тем, страховой рынок выступает важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8 – 12 % валово­го национального продукта. Аккумулируемые страховыми организациями денежные средства служат источником круп­ных инвестиций. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на конт­роль за финансовой стороной работы страховых компаний. Российский страховой рынок должен в ближайшие годы влиться составной частью в мировую систему страхования.