По сфере обслуживания банки можно подразделить на региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные. К региональным банкам относятся банки, которые обслуживают главным образом местных клиентов, клиентов одного региона. К ним можно отнести и муниципальные банки, обслуживающие потребности определенного региона (города); в дореволюционной России такие банки называли городскими. Межрегиональные банки обслуживают потребности нескольких регионов.

Региональный банк – это банк, специализирующийся на получении вкладов и предоставлении займов в данном регионе страны, в отличие от банков, находящихся в финансовых центрах, которые действуют на национальном и международном уровнях.

Региональные банки – это не просто банки, осуществляющие свою деятельность в регионе, отличном от Москвы и Московской области. Это, прежде всего банки, тяготеющие к реальному сектору экономики, нашедшие для себя прочные экономические ниши и замкнувшие на себя важнейшие финансовые операции в регионах. Такие банки являются воистину опорными для целых территорий. Большинство из них существует далеко не первый год. Ими накоплен немалый опыт работы, они научились выживать при любых условиях, а это значит, что выполняемые ими функции являются в регионах необходимыми. Они хорошо знают местную специфику, пользуются доверием клиентов в регионах и, как правило, могут рассчитывать на поддержку региональных властей. Банки регионов всегда жили несколько другой жизнью, чем их столичные коллеги. На них не распространялись широко практиковавшиеся в отношении столичных банков формы рефинансирования. Они были объективно ограничены в возможностях проведения ряда спекулятивных операций, у них было меньше возможности по расширению ресурсной базы за счет иностранных кредитов, средств федерального бюджета. Они далеки от центров принятие решений федерального уровня. Все эти ограничения в ходе кризиса 1998 г. сыграли положительную роль.

Однако есть и некоторые проблемы, связанные с территориальной отдаленностью региональных банков от местонахождения федеральных органов власти.

Региональные банки составляют основу платежной системы России.

В Москве и Московской области сосредоточено только 10 % промышленных предприятий. Соответственно, большая часть промышленного капитала рассредоточена по местам расположения региональных банков.

Отношения большинства региональных банков с предприятиями имеют долгосрочную основу, они складывались годами, поэтому поддержку от банков получают не только благополучные элитные предприятия. Региональные банки кровно заинтересованы в сохранении и развитии предприятий, они наиболее полно учитывают интересы малого и среднего бизнеса, небольших производств, без которых сбалансированное экономическое развитие регионов просто невозможно. Этот факт неоспоримо свидетельствует о значимости и необходимости развития региональной банковской системы с опорой на крупные специализированные банки в центре и опорные региональные банки на местах.

Устойчивость региональных банков на современном этапе вполне объяснима – они изначально были вовлечены в процессы кредитования реального сектора экономики, не увлекались игрой на рынке ГКО. Региональные банки продемонстрировали, что могут являться гарантами финансовой устойчивости региона, что они наиболее полно учитывают интересы не только гигантов, но и более мелких предприятий.

Региональные кредитные учреждения развиваются более динамично, чем филиалы столичных банков. Они тесно вплетены в действующую сложную социальную систему принятия решений в регионах, согласования интересов, получения информации и обратной связи, проявляют оперативность в решении многих вопросов. Однако у региональных банков традиционно меньше ресурсов. По-прежнему около 80 % финансовых средств сконцентрировано в столичных банках.

Основным бизнесом региональных банков является кредитование. Фактически у них нет других рынков, которые могли бы приносить существенные доходы.

Основное преимущество региональных банков – ориентированность на реальный сектор экономики. Кредитование реального сектора продолжает оставаться традиционной сферой деятельности региональных банков – на долю промышленности, строитель

ства, транспорта, связи и агропромышленного комплекса приходится от 50 до 70 % всех размещенных средств. Естественно, что региональные банки оказывают поддержку и администрациям регионов.

Многие инвестиционные проекты реализуются даже в условиях отсутствия адекватных по срокам ресурсов – это характерно в основном для региональных банков, длительное время работающих с определенной категорией предприятий, переживших вместе с ними ни один кризис и уверенных, что в случае наступления очередного кризиса предприятие досрочно погасит кредит. Логическим продолжением тесных взаимоотношений банков и предприятий является уход от практики кредитования промышленности с позиции перестраховки и отказа, когда предприятие выступает для банка только в качестве клиента, а не партнера.

Банки и нефинансовые предприятия должны связывать партнерские отношения, когда банк становится заинтересованным в хозяйственной деятельности заемщика и при ухудшении положения, вызванного нехваткой средств, он пытается изыскать возможность поддержать партнера и вывести его из кризиса.

Несмотря на то, что финансовые результаты обеих сторон находятся в прямой зависимости, денежный риск берет на себя в полном объеме банк. В этом случае банк должен иметь возможность предоставить своим партнерам более качественные услуги в области бизнес-планирования, консультации профессиональных банковских менеджеров. Банк должен быть способен повысить качество управления на предприятиях-заемщиках, осуществлять постоянный контроль.

Таким образом, взаимодействие между предприятиями нефинансового сектора и банками, построенное на партнерских отношениях, позволяет оптимизировать деятельность системы в целом, эффективнее контролировать расходование заемных ресурсов, избегая при этом негативных последствий участия в собственности заемщика.

Все более актуальными становятся задачи определения перспективных направлений деятельности и усиления конкурентных преимуществ региональных банков.