5.4.     проблемы регионального кредитования

Особенно остро стоит вопрос о насыщении банковскими услугами регионов России. Такие направления, как потребительское и ипотечное кредитование, банковские карты получили развитие только в крупных городах. Для жителей непромышленных и удалённых российских регионов банковские услуги по-прежнему малодоступны.

Одной из главных причин невысокого уровня развития банковской системы является слабость ее ресурсной базы и ограниченность проходящих через нее денежных потоков. Это обусловлено, прежде всего, значительным налично-денежным обращением, неразвитой системой рефинансирования банков и циркуляцией огромных финансовых средств в системе Казначейства и банках-нерезидентах.

Доля депозитов физических лиц в составе банковских пассивов в России – 27 %, что составляет лишь 18 % от денежных доходов населения и около 12 % от ВВП. В странах Европейского Содружества (ЕС) депозиты за 2005 г. (в процентах к пассивам) составили более 52 %, при этом в Германии – 57 %, Испании – 63 %, Франции – 46 %, Италии – 51 %, Австрии – 53 %, Португалии – 60 %.

По-прежнему в структуре российских вкладов по срокам по существу все вклады являются «до востребования». Доля депозитов сроком свыше 3 лет составляет лишь 6 %, в то время как в ЕС эта цифра достигает – 25 %.

Ежегодный прирост сбережений населения в банковскую систему составляет около 600 млрд. рублей. Основная доля банковских вкладов (65 %) сконцентрирована по-прежнему в пятерке крупнейших банков, что еще более усугубляет диспропорции и проблемы в концентрации банковского капитала в стране.

Для активизации процесса вовлечения вкладов населения в банковский оборот, а также увеличения срока их размещения необходимо:

· расширение работы банков по привлечению вкладов (расширение перечня предоставляемых банками услуг, повышение их качества, удобства и доступности для клиентов, совершенствование банковских технологий) и др.;

· совершенствование системы страхования вкладов: увеличение суммы страхового покрытия до 300 тыс. рублей к 2007 г. (в Евросоюзе эта сумма достигает уже сегодня размера не менее 20 тыс. евро., а в США до 100 тыс. долл.). Расширение сети банков-агентов, развитие инструментов для вовлечения в нее крупных и средних вкладчиков;

· внесение изменений в ст. 837 ГК РФ и предоставление сторонам права предусматривать в договоре банковского вклада иные, чем по первому требованию, условия досрочного возврата депозита;

· развитие безналичных расчетов населения, в том числе с использованием банковских платежных карт;

· расширение использования электронных технологий банковского обслуживания, систем удаленного доступа к банковским услугам;

· формирование положительного имиджа банковской системы через расширение добросовестных фирм-эмитентов акций.

В настоящее время ежегодно как минимум 26 % российского населения располагает свободными денежными средствами в размере около 500 млрд. рублей. Вовлечение этой суммы в банковский оборот позволило бы нарастить ресурсную базу банков и увеличить долю вкладов населения до 40 – 50 % от пассивов.

Существующая банковская инфраструктура в России не обеспечивает в необходимых масштабах развитие банковских услуг в регионах России, хотя именно здесь производится около 90 % ВВП. На протяжении последних двух лет отмечается тенденция сокращения общего числа кредитных организаций, практически не увеличивается число филиалов банков в регионах. В результате, на 100 тыс. человек в России приходится в среднем четыре банковских отделения (филиала), а в отдельных регионах – менее три (рис. 5.1), тогда как в США – 33, в Германии – 58, в Италии – 57 банковских офисов.

В последние 3 – 5 лет в большинстве российских регионов прекратилось создание новых банков, а основной формой развития региональной финансовой инфраструктуры становится открытие филиалов крупных инорегиональных банков.


Более половины всех действующих кредитных организаций (57 % на 1 января 2006 г.) сосредоточено в Москве и Московской области. В результате, в стране усиливается стратегическая зависимость от ограниченного числа столичных банков, тормозится развитие конкуренции на рынке банковских услуг. Возникшая диспропорция в размещении банковского капитала по территории страны фактически не меняется годами и сдерживает экономическое развитие регионов.

В сложившихся условиях возникает необходимость создания новой модели банковской системы России, соответствующей потребностям регионов в банковских услугах. Должны быть разработаны программы развития банковской инфраструктуры каждого региона страны, охватывающие использование возможностей крупных банков федерального масштаба и банков регионального значения. Необходимо также открыть новые филиалы банков, дополнительные офисы, структурные подразделения, увели

чить капитализацию  ресурсов  и на этой основе добиться, чтобы банки в регионах заняли прочные позиции в кредитовании.

Очевидно, что для каждого региона необходим индивидуальный подход, основанный на учете конкретных исходных условий состояния региональной экономики и развития регионального банковского сектора, однако обобщение опыта разработки региональных программных документов по развитию банков показывает, что в них должны отражаться следующие вопросы:

· разработки целевого состояния региональной банковской системы (количества подразделений, их вида, размещения, перечня и объема предоставляемых услуг, степени участия в региональных экономических процессах и т.д.);

· формирования перечня конкретных мероприятий, обеспечивающих приведение региональной банковской системы к целевому состоянию;

· определения ожидаемых результатов реализации программы.

Особое значение имеет вопрос снижения затрат банков и упрощения процедуры, связанной с открытием филиалов и внутренних структурных подразделений кредитных организаций.

Важно создать механизм стимулирования для кредитных организаций, открывающих и имеющих филиалы и отделения в труднодоступных районах и малонаселённых пунктах. Таким банкам местные органы власти должны обеспечивать стимулирующие условия (пониженную арендную плату за помещение и землю и др.).

Для обеспечения формирования развитой системы банков в регионах в ближайшее время необходимо:

· расширить доступ региональных банков к инструментам рефинансирования через территориальные управления Банка России;

· выделять банкам на конкурсной основе централизованные ресурсы для финансирования экономического роста в регионе;

· предоставлять гарантии со стороны органов власти регионов, а также компенсировать часть банковских процентов по кредитам для хозяйствующих субъектов, реализующих проекты, имеющие большое значение для развития региона;

· банковским ассоциациям реализовать комплекс мер по формированию коалиций из региональных банков для дальнейшего размещения их синдицированного кредитного портфеля;

· обеспечить компенсацию со стороны государства расходов банков по выполнению ими социальных и других безвозмездных функций (выплаты пенсий, пособий, компенсаций, приема платежей в бюджет и др.), существенно влияющих на эффективность работы банковских подразделений, особенно в сельской местности.

Перечисленные меры послужат толчком к расширению присутствия банков в регионах, в том числе в малонаселенных районах. В перспективе (до 2020 г.) с учетом прогнозируемого роста ВВП и реальных доходов населения региональная банковская система должна увеличиться как минимум в 2 раза.