В правилах смешанного страхования жизни встречаются как синонимы понятия: «страховое обеспечение» и «страховая сумма». Объясняется это тем, что понятие «страховое обеспечение» было введено законом РФ «О страховании» (ст. 10, п. 4), понятие «страховая сумма» находилось в обороте до принятия закона РФ «О страховании» (1992 г.) и возобновлено Гражданским кодексом РФ (ст. 947).
Согласно этим документам страховая сумма – это величина денежных средств, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (ГК РФ ст. 947, п. 1), или это сумма, определенная договором страхования, либо установленная законом денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное (закон РФ «О страховании», ст. 10, п. 1).
Закон разъясняет, что при страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения (ст. 10, п. 3). А в ГК РФ страховая выплата в личном страховании названа страховой суммой (ст. 931, п. 4; ст. 934, п. 1) и не используется понятие «страховое обеспечение» в трактовке закона РФ «О страховании».
Размер страховой суммы при заключении договора страхования устанавливается по согласованию сторон (страхователя и страховщика). Он зависит от желания страхователя, его платежеспособности и политики страховщика в сфере личного страхования.
Размер страховой суммы (страхового обеспечения, страхового покрытия} при компенсации вреда личности застрахованного определяется в правилах различно:
а) при дожитии застрахованным до конца срока страхования ему выплачивается 100 % страховой суммы, указанной в договоре, независимо от промежуточных выплат в течение действия договора страхования;
б) в случае временной утраты трудоспособности в связи с несчастным случаем застрахованному выплачивается 1 % от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособно
сти, начиная с одиннадцатого дня (может быть и с первого дня) нетрудоспособности. Здесь может встретиться оговорка: «… но не более 25 % от страховой суммы»;
в) в случае инвалидности, наступившей в период действия договора страхования, выплачивается единовременное пособие в процентах от страховой суммы
· при I группе инвалидности – 80 – 90 %,
· при II группе инвалидности – 60 %,
· при III группе инвалидности – 30 %.
Есть правила, предусматривающие иные размеры выплат, например 75 – 80 % при инвалидности I группы, 50 – 60 % при инвалидности II группы и 30 – 40 % при инвалидности III группы.
Претензии по этим выплатам могут быть предъявлены в течение одного года со дня наступления несчастного случая и получения при этом телесных повреждений, вследствие которых наступила инвалидность;
г) в случае смерти застрахованного, в том числе, если она произошла в течение одного года со дня несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, и как следствие телесного повреждения (травмы) в результате этого несчастного случая, выгодоприобретателям или наследникам выплачивается 100 % страховой суммы.
Условия выплаты страховой суммы также регламентируются правилами. Согласно некоторым из них страховщик обязуется производить выплаты страховых сумм:
· в связи со смертью застрахованного в период не более двух суток,
· в связи с остальными страховыми случаями в период не более пяти суток, исключая выходные и праздничные дни, со дня предъявления страховщику документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления страхового случая.
За каждый день задержки выплаты страховой или выкупной суммы по вине страховщика лицу, которому должна быть произведена ее выплата, дополнительно выплачивается пеня в размере 1 % от подлежащей выплате суммы. В связи с этим правила могут содержать условие: страховщик имеет право задерживать выплаты при особо сложных обстоятельствах страхового случая, но по соглашению с лицом, которому должна быть выплачена страховая или выкупная сумма.
Основанием для выплаты страховых сумм являются документы:
а) при дожитии до конца срока страхования – страховой полис;
б) в случае временной нетрудоспособности:
· листок временной нетрудоспособности (больничный листок);
· если сведения в нем недостаточны, если застрахованный не работает, то справка лечебно-профилактического учреждения, заверенная печатью (выписка из медицинской карты);
· страховой полис;
в) в случае выхода на инвалидность:
· пенсионная книжка;
· справка медицинского учреждения, подтверждающая факт травмы;
· страховой полис;
г) в случае смерти застрахованного:
· свидетельство о смерти или его заверенная копия;
· страховой полис;
· завещание (распоряжение) застрахованного о назначении получателя страховой суммы в случае его смерти, если оно было составлено отдельно.
Правила могут также предусматривать предоставление:
· заявления застрахованным, выгодоприобретателем, наследником;
· документов, удостоверяющих их личность и вступление в права наследования (только для наследников);
· иных документов любых компетентных органов, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая;
· возможности проведения самостоятельного выяснения страховщиком причин и обстоятельств страхового случая.
Для выплаты части страхового взноса (выкупной суммы) при досрочном расторжении договора страхования застрахованное лицо представляет страховщику:
· заявление о выплате части страхового взноса (выкупной суммы),
· страховой полис,
· документ, удостоверяющий личность.
Получателями страховых сумм могут быть:
а) в случаях дожития до конца срока страхования, временной нетрудоспособности или инвалидности сами застрахованные лица;
б) в случае смерти застрахованного лица, если иное не оговорено в договоре страхования или в полисе, соблюдается следующая последовательность:
· первоочередными получателями становятся лицо или лица, указанные в полисе (выгодоприобретатели);
· если в полисе не указаны выгодоприобретатели или причиной смерти застрахованного явились действия выгодоприобретателя, то получателями страховой суммы становятся наследники, указанные в завещании; если нет завещания или наследников, указанных в завещании застрахованного, а также если причиной смерти застрахованного явились умышленные действия лица, указанного в завещании, то получателями страховой суммы становятся наследники по гражданскому законодательству РФ;
· если после смерти застрахованного последовала смерть лица, в пользу которого был заключен договор страхования, и это лицо не успело получить причитающуюся ему страховую сумму, то она выплачивается его наследникам, которые должны представить страховщику свидетельство о праве на наследство.
Получателями выкупных сумм могут быть
а) при досрочном расторжении договора страхования:
· застрахованное лицо;
· при его отсутствии законные наследники или правопреемники;
б) в случае смерти застрахованного:
· выгодоприобретатели;
· при их отсутствии лица, признанные наследниками по гражданскому законодательству РФ.
Процедуры получения страховых или выкупных сумм по договору смешанного страхования жизни в различных правилах могут быть расписаны с неодинаковой степенью конкретизации. Но общим для всех правил является соблюдение норм гражданского права РФ.