9.3      Виды страхования

Основными участниками страховых отношений являются:

· страхователи – юридические и дееспособные физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования;

· страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, имеющие лицензию на осуществление страхования соответствующего вида;

· страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии со своими полномочиями;

· страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика.

Страховые услуги в страховании могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности.

Добровольное страхование осуществляется в силу закона и на добровольной основе. Закон определяет наиболее общие условия страхования. Конкретные же условия страхования регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Страховщик самостоятельно разрабатывает такие правила, и основой для этого является страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхователей). Правила страхования являются чисто административным актом, являющимся обязательным для выполнения только в локальных масштабах (в страховой организации). Страхователь может согласиться с предложенными в правилах условиями страхования либо выдвинуть дополнительные условия. В любом случае необходимо достижение соглашения. При его отсутствии страхователь будет вынужден искать другого страховщика, который согласился бы на его условия, впрочем, как и страховщик, которому придется искать себе другого клиента.

Страхование классифицируется по двум направлениям: по объектам страхования и по роду опасностей.

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» определяет, что объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные:

· с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

· с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

· с возмещением страхователем причиненного им вреда личности, имуществу физического лица, вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Личное страхование может быть индивидуальным и групповым. Наиболее распространены следующие виды личного страхования:

· страхование жизни;

· страхование здоровья при поездках за границу;

· страхование пенсий;

· страхование детей от несчастных случаев;

· страхование от несчастных случаев профессиональных групп;

· медицинское страхование;

· страхование ритуальных услуг.

Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями.


Наиболее распространены следующие виды имущественного страхования:

· сельскохозяйственное;

· страхование транспортных средств;

· страхование имущества граждан;

· страхование имущества предприятий различных форм собственности.

Страхование ответственности защищает как интересы самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и интересы других (третьих) лиц, которым гарантируется выплата за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить выплаты, компенсирующие причиненный вред.

Страхование коммерческих рисков включает те виды страхования, в которых заинтересован прежде всего предприниматель. Объект страхования – коммерческая деятельность страхователя, под которой понимается инвестирование денежных и материальных ресурсов в каком-либо виде производства или бизнеса и получение от этих вложений соответствующей прибыли. Подлежат страхованию:

· технические риски – строительно-монтажные, эксплуатационные, риски новой техники и технологии;

· финансово-кредитные риски – экспортные кредиты (на случай банкротства импортера либо его продолжительной неплатежеспособности);

· расходы по вступлению экспорта на новый рынок;

· банковские кредиты от риска неплатежа заемщика (страхователь – банк);

· коммерческий кредит (страхование векселей);

· залоговые операции;

· валютные риски (возможные потери от колебания валютных курсов);

· биржевые операции и сделки  от инфляции, от риска, неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля.

Сострахование является разновидностью классического страхования и отличается от него тем, что по нему страхуется один риск совместно несколькими страховщиками. Такие договоры применяются при страховании очень крупных объектов, когда одна страховая организация не в состоянии принять на себя весь объем ответственности из-за недостаточности собственных средств. Иногда договоры сострахования представляют собой результат раздела рынка конкретного вида страхования.

Перестрахование представляет собой особую разновидность страховой деятельности. Страховщики, застраховавшие крупные риски или объекты, которым свойственна повышенная степень опасности, в целях уменьшения возможных убытков часть ответственности по риску передают другим страховщикам. В России перестрахование обязательно в том случае, когда объем ответственности страховой организации по одному риску превышает 10 % ее собственных средств.