В индустриальных странах Европы, в Америке национальные страховые рынки сложились к началу ХХ в. К этому же времени национальный страховой рынок сложился в основном и в Российской империи.

В условиях огосударствленной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. Граждане страхо­вали свое имущество, дома и жизнь, однако не в массовом поряд­ке. Так, в 1989 г. число действующих договоров добровольного стра­хования среди населения составляло 121,5 млн. при численности населения 148 млн. человек. Это очень немного, если учесть, что в странах с развитой системой страховой защиты на одного челове­ка приходится 5 – 6 договоров страхования.

Государственные предприятия тем более не испытывали потреб­ности в страховании. Возмещение ущербов происходило за счет госу­дарственных средств.

При переходе к рыночной экономике потребность в страхова­нии резко возрастает, создавая основу для быстрого развития стра­хового рынка.

Характеристика экономического содержания страхового рынка России раскрывается через три его составных части. Это, во-первых, экономические субъекты страховых отношений и их интересы, связанные с этими отношениями, во-вторых, это объекты страховых отношений, в-третьих, это средства, при помощи которых удовлетворяются интересы всех участников страховых отношений.

Поскольку страховую услугу страховщики продают, а страхователи покупают за деньги, постольку правомерен вывод: во-первых, у такой услуги есть стоимость и цена; во-вторых, она имеет конкретную полезность для покупателей.

Полезность обеспечивает возможность страховщику продать свою услугу, страхователю – иметь гарантированное страховыми резервами страховщика спокойствие за свои имущество, личность или ответственность и возмещение ущерба от оговоренных опасных событий.

Цена и стоимость позволяют страхователю и страховщику соединить спрос и предложение. Страховщик получает возможности:

· выплачивать комиссионное вознаграждение посредникам;

· формировать страховые резервы;

· выплачивать из них возмещения ущербов страхователям при наступлении страховых случаев, записанных в договорах страхования;

· иметь прибыль.

Единство стоимости, выражаемой через цену, и потребительной стоимости, выражаемой через полезность, делает страховую услугу страховым товаром – универсальным в условиях рынка средством, удовлетворяющим интересы всех участников страхового рынка.

По экономическому содержанию страховой рынок России есть совокупность страховых отношений, возникающих и развивающихся благодаря органическому единству трех взаимосвязанных компонентов. Чтобы страховой рынок состоялся, необходимы,

· во-первых, лица, являющиеся живыми носителями страховых интересов;

· во-вторых, объекты страховой защиты, т.е. имущество, личность и ответственность (имущественная или физическая – личностная), опредмечивающие страховые интересы всех;

· в-третьих, средства, при помощи которых удовлетворяются интересы всех участников страхового рынка и реализуются коммерческие страховые отношения.

В настоящее время спрос на страховую защиту име­ет три главных источника.

Первый – это негосударственный сек­тор хозяйства с естественной потребностью в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на госу­дарственную финансовую поддержку. Неудовлетворительное фи­нансовое положение большинства предприятий в условиях затя­нувшегося экономического кризиса и депрессии не способствует массовому росту спроса с этой стороны. В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательностью некоторых ви­дов страхования (страхование государственного нежилого фонда, сдаваемого в аренду) и использованием таких схем страхования, которые позволяют страхователям уходить от чрезмерно высоких налогов.

До недавнего времени финансовые условия страхования, уста­новленные государством, препятствовали его использованию юри­дическими лицами. Все расходы на выплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. разрешено отно­сить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1 % от объема реализуемой продукции.

Второй источник спроса на страховые услуги связан с привати­зацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения. Для при­ватизированного жилого фонда, доля которого в общем числе квар­тир составляет уже свыше 25 %, необходимость страхования бес­спорна. Дело только за соответствующими организационными формами и, в частности, за реализацией закона РФ «О товарище­ствах собственников жилья», принятого в мае 1996 г.

Делаются попытки создать систему массового страхования жи­лых помещений, находящихся в государственной или муниципаль­ной собственности. В 1995 г. правительством Москвы принято спе­циальное постановление о создании в городе системы страхова­ния жилых помещений, основанной на принципе добровольности, в которой страхователем муниципальной собственности выступа­ет правительство города. Аналогичная система страхования жи­лищного фонда готовится к введению в Санкт-Петербурге.

Третий источник спроса на страховую защиту – это широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государ­ственного социального страхования, стоят значительно ниже план­ки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им неви­данную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно воз­растает потребность в различных формах личного и имуществен­ного страхования, гарантирующих поддержку семьи в трудное для нее время, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг и многое другое.

Имеющаяся статистика отражает высокие темпы первоначального становления страхового рынка в РФ (табл. 14.1, 14.2).

Таблица 14.1 Некоторые основные показатели становления страхового рынка России за 1991 — начало 1996 г.

Показатель	Год
	1991	1992	1993	1994	1996 (на 11.03.96)
1. Число страховых фирм, получивших лицензии	–	686	1600 (за 9 мес.)	2295	2954
2. Доля негосударственных страховых фирм, %	–	16,0	66,7	95,0	–
3. Общий объем страховых взносов, собранных страховыми фирмами РФ, млрд. руб. (неденоминированных)	13,2	88,6	Более 1109,0	7500,0	21900
4. Общий объем страховых выплат в РФ, млрд. руб. (неденоминированных)	–	29,8	Более 550,0	Более 4800,0	Более 15800,0

В 1992 г. страховые фирмы России охватывали примерно 10 – 12 % ее страхового поля. За период 1992 – 1996 гг. число страховых фирм, имеющих государственные лицензии, возросло более чем в 4,3 раза. Другие показатели также свидетельствуют о том, что становление страхового рынка в России до 1997 г. осуществлялось высокими темпами.

Таблица 14.2 Некоторые основные показатели становления страхового рынка РФ в 1997 – 1999 гг.

Показатели	Год
	1997	1998 (первое полугодие)	1999
1. Число страховых фирм, получивших лицензии – всего, в том числе	Более 2300	-	-
отчитавшихся за свою работу	1893	1700	800
2. Доля негосударственных страховых фирм, %	95,0	94,5	90,0
3. Общий объем собранных страховых взносов (премий), млрд. руб. (деноминированных)	34,0	17,3	Рост в 2 – 2,5 раза

4. Общий объем произведенных страховых выплат, млрд. руб. (деноминированных)

25,0

17,83

Нет данных

Примечание. Динамика страховых взносов и выплат приведена в текущих ценах.

Экстенсивный рост не может быть бесконечным, особенно в условиях экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя вследствие этого различных макроэкономических систем, например, банковской. Статистические и прогностические данные подтверждают сказанное.

Показатели (таб. 14.1 и 14.2) свидетельствуют: на страховом рынке РФ уже в 1997 г. – первой половине 1998 г. наметилась тенденция снижения числа страховых фирм, в т.ч. негосударственных (хотя по страховым взносам и выплатам соотношение и динамика были положительными). Так, согласно таблице 14.2, обнаруживаем исчезновение с рынка более 700 страховых фирм за этот период.

Отметим две (из многих) основных причины, вызвавших отрицательные показатели страхового рынка РФ после 1997 г.

Первая – это закономерный процесс концентрации и централизации капитала, в том числе страхового, по мере эволюционного исчерпания возможностей экстенсивного типа его первоначального накопления. Уже в 1996 г. 1195 страховых фирм (58 % от общего числа отчитавшихся) получили 99,2 % годового сбора страховых взносов, оставшиеся 0,8 % собранных премий пришлись на долю 848 (или 42 %) отчитавшихся страховщиков. В 1997 г. такое соотношение сохранилось. Эти 848 страховщиков были, видимо, главными кандидатами на уход со страхового рынка страны.

Другой причиной, подстегнувшей концентрацию и централизацию страхового капитала, явилось крушение пирамиды ГКО в августе 1998 г. Страховому рынку РФ был нанесен по некоторым оценкам ощутимый удар – более 8 млрд. руб. (свыше 60 %) активов страховых фирм, размещенных в ГКО, считаются потерянными ими, хотя имевшихся страховых резервов до этого еле-еле хватало на покрытие обязательств перед страхователями по текущим выплатам.

Напряженность возникла уже до августа 1998 г., когда страховые выплаты превысили объем собранных премий на 0,53 млрд. руб. В результате крушения рынка ГКО еще более ускоряются процессы вымывания слабых по размерам уставного капитала и другим финансовым показателям страховщиков (и даже некоторых крупных фирм, например, АСО «Защита», СК «Ивма»). Прогнозируется сохранение примерно 800 страховых фирм в РФ (а без ОМС их количество предполагается, по разным оценкам, от 300 до 500), уставный капитал которых будет соответствовать требованиям закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Ожидается также, что оставшиеся страховщики будут контролировать примерно 80 % страхового рынка РФ; сбор ими страховых взносов и их емкость возрастут в 2 – 2,5 раза; отношение объема собираемых премий к ВВП возрастет с 1,3 % (1997 г.) до 2 – 2,5 % (2002 г.); добровольное, имущественное страхование, а также и страхование ответственности будет развиваться быстрее обязательного и личного страхования. Также предполагается, что эти примерно 800 страховщиков станут конкурентоспособны с зарубежными, которые получили право работы на страховом рынке РФ с 1 января 1999 г.

Итак, предложение страховых услуг осуществляется страховыми ком­паниями, число которых составляло около 2000 на начало 1998 г. Состав страховых компаний по формам собственности представ­лен в табл. 14.3.

В общей сумме собираемых премий на долю негосударственных страховых компаний, включая смешанную форму собственности, приходится свыше 80 %. Однако из этого обстоятельства нельзя сде­лать вывод о высоком уровне конкуренции. По данным за 1997 г., 50 крупнейших компаний сосредоточили в своих руках 60 % поступле­ний по добровольному страхованию. Если брать совокупность 200 крупнейших компаний, то на них приходится около 70 % страхо­вых операций.

Таблица 14. 3остав страховых компаний Российской Федерации по формам собственности по состоянию на 1995 – 1996 гг.

Форма собственности	Доля в общем числе страховых компаний, %
Смешанная	58
Частная	36
Государственная	5
Муниципальная	1

По данным за 1997 г., общий объем страховых премий, собран­ных страховыми компаниями России, составил более 30 млрд. руб., т.е. 1,3 % от ВВП.

Таблица 14.4 Отношение объёма страховых взносов к стоимости ВВП %

Год	Показатель
1991	1,05
1992	0,6
1993	0,7
1994	1,2
1995	1,3
1996	1,3
1997	1,3

Динамика отношения объема страховых взносов к ВВП – обобщающего показателя развитости страхования в стране пока­зывает медленный рост в последние годы (табл. 14.4). Пока он остается ниже союзного показателя 1989 г., равного 2 %. В странах с развитой рыночной экономикой этот показатель составляет 8 – 10 % от ВВП.

Общая структура страховой деятельности российских компаний по видам страхования характеризуется в динамике данными, пред­ставленными в табл. 14.5.

В структуре страховых взносов по необязательным видам страхования доминирует личное страхование, доля которого не­сколько снизилась, но по-прежнему составляет очень значитель­ную величину (35 %). В основном это краткосрочное коллектив­ное личное страхование работников предприятий, позволяющее им иметь определенную экономию на взносах в фонды государ­ственного социального страхования, начисляемых на фонд опла­ты труда.

Доля имущественного страхования – 24 %, а на страхование от­ветственности приходится всего лишь 3 %. Резкое снижение доли стра­хования ответственности с 18 % в 1993 г. до 3 % в 1997 г. объясняется конъюнктурными моментами развития российской экономики. В 1992 – 1993 гг. широкое распространение получило страхование бан­ковского кредита в форме страхования ответственности заемщика за невозврат кредита. Этот вид страхования практически не известен в других странах и является чисто отечественным явлением. В период становления частного предпринимательства множество начинающих частных предпринимателей, не располагая достаточным стартовым капиталом, обращалось в банки за кредитами. Коммерческие банки, в свою очередь, хотели обезопасить себя, разделив ответственность со страховыми компаниями, страхующими эти кредиты под залог имущества заемщика.

Таблица 14.5 Структура страховых взносов в РФ, %

Вид страхования	Год
	1993	1995	1997
Личное	44	53	35
Имущественное	28	17	24
Ответственности	18	2	3
Обязательное	10	28	38

Ввиду своей очевидной рискованности этот вид страхования просуществовал очень недолго, оставив после себя многие разо­рившиеся страховые компании и банки. Традиционные же виды страхования ответственности, практикуемые в других странах, та­кие, как страхование гражданской ответственности владельцев ав­тотранспортных средств, страхование ответственности за произ­водимый продукт и др., находятся в РФ в зачаточном состоянии. Одна из причин состоит в том, что само понятие гражданской от­ветственности вошло в гражданский оборот лишь в 1995 г. и не апробировано еще во множестве гражданских исков по возмещению ущербов.

Заметно преобладание в структуре страховых взносов обязатель­ного страхования, доля которого достигла в 1997 г. 38 % и продол­жает расти. Основная часть обязательного страхования приходит­ся на обязательное медицинское страхование. Особенность обяза­тельного страхования в России – высокая степень монополизации и стремление придать ему ведомственный характер. В настоящее время более 50 % взносов по обязательному страхованию прихо­дится на 10 страховых компаний, из которых 8 специализируются на обязательном медицинском страховании.

Число страховых компаний сокращается в связи с введением новых требований к размерам уставного капитала. законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» он уста­новлен в сумме не менее 25 тыс. минимальных оплат труда в отрас­лях страхования жизни и не менее 35 тыс. – в страховании жизни. Если в 1996 г. число страховых компаний составляло 2700, то в конце 1997 г. их было уже около 2000, а по итогам первого квартала 1998 г. – 1500. Начался уход из бизнеса мелких страховых компа­ний, составлявших еще совсем недавно значительную долю действу­ющих страховщиков. В 1996 г. более 50 % страховщиков имели устав­ный капитал до 1 млн. руб. в действующем ныне ценовом масштабе. Этим положением фактически предопределена тенденция концент­рации капитала на российском страховом рынке.

В числе лидеров страхового рынка «Промышленно-страховая компания», страховые компании « Росно» и «РЕСО-Гарантия», спе­циализирующиеся на личном страховании; «Энергогарант» и «СОГАЗ», учрежденные предприятиями топливно-энергетического комплекса и занимающиеся внутрикорпоративным страхованием; страховая компания «Макс», которая занимается медицинским страхованием; «Ингосстрах», лидирующий по имущественному страхованию; «Военно-страховая компания», осуществляющая обя­зательное страхование почти 75 % российских военнослужащих по прямым договорам с 17 министерствами и ведомствами. Все эти компании сосредоточены в Москве.

Факторами, ограничивающими в настоящее время возможности развития российского страхового рынка, являются невысокая пла­тежеспособность физических и юридических лиц, выступающих на стороне спроса; недостаточная страховая культура населения и са­мих страховщиков; а самое главное – недостаточная емкость рын­ка с точки зрения капитала, которым располагают страховые ком­пании для несения риска. Стоимость рисков, которые могут страхо­ваться собственными силами, не превышает 5 – 6 млн. долл. Это соответствует финансовому потенциалу средней западной страхо­вой фирмы. Собственные средства и страховые резервы российских страховщиков недостаточны для предоставления гарантий по круп­ным рискам. Если они такие риски берут, то вынуждены их пере­страховывать за рубежом. Такого рода практика традиционна для страхования, имеющего по своей природе интернациональный ха­рактер. И все же Россия заинтересована, чтобы несколько большая, чем сегодня, часть страховых взносов оставалась дома и инвестиро­валась в развитие отечественной экономики.

Свободный доступ иностранных страховщиков на российский страховой рынок был ограничен до 1999 г. Существующее законода­тельство требует от иностранного страховщика для осуществления страховых операций в России учреждения акционерного общества с долей иностранного участника не более 49 %. Посредническая деятельность в пользу или от имени иностранной страховой ком­пании тоже запрещена. Эти протекционистские меры со стороны государства направлены на защиту достаточно слабого российско­го страхового капитала в период его становления.

В 1995 г. в России было зарегистрировано 70 страховых органи­заций с иностранным участием, в большинстве из которых ино­странный участник на родине не связан со страховым бизнесом. Исключение составляют лишь некоторые, например: страховая ком­пания « RUS-AJG» , учрежденная крупной американской фирмой с тем же именем; «Ost-West-Альянс» – дочернее предприятие гер­манского Альянса; «Русь» в Санкт-Петербурге, доля в котором куплена германской компанией «Alte Leipziger».

Однако с июля 1999 г. российский рынок должен быть открыт для западных страховщиков в связи с вступлением России в ВТО. Для того чтобы успешно конкурировать с западными страховщи­ками, нужно иметь капитал не менее 50 млн долл. По самым опти­мистичным оценкам такими средствами у нас будут располагать не более 20 компаний. Поэтому страховщики требуют от прави­тельства принятия протекционистских мер по защите националь­ного страхового рынка и введения соответствующих ограничений в соглашения по ВТО.

Таблица 14.6 Объем страховой премии на душу населения в России и других странах в 1993 г. в долларах США

Страна	Страхование жизни	Другие виды страхования
Япония	3457,1	937,9
Швейцария	1846,8	1249,7
США	914,7	1276,8
Великобритания	1230,4	683,2
Германия	565,3	864,4
Франция	992,9	653,9
Россия	2,9	6,1

Смысл предложений состоит в поэтапной либерализации стра­хового рынка в течение 5 – 7 лет от предварительно принятых огра­ничений и в выделении таких секторов, в которые доступ иностран­ным страховщикам будет закрыт. Это обязательные виды страхова­ния и страхование жизни. Велик страх российского страхового бизнеса перед конкуренцией, так как ясно, что клиент, имея возможность выбора, предпочтет более надежные и качественные страховые услу­ги. Вместе с тем, есть понимание, что приток иностранного капитала позволит увеличить финансовую емкость российского страхового рынка и заставит российских страховщиков работать на уровне меж­дународных стандартов.

При выходе российской экономики из состояния депрессии потребность в страховых услугах будет расти вместе с ростом объе­мов хозяйственной деятельности. Во многих отраслях страхование является необходимой предпосылкой экономического роста, его составной компонентой. Это относится, в частности, к инвестици­ям в жилищное строительство, которые финансируются ипотеч­ным кредитом и гарантируются в значительной части страховани­ем жизни заемщика в пользу кредитора. Поэтому более чем скромные объемы российского страхования отнюдь не свидетельствуют об отсутствии у него огромного потенциала развития.

В настоящее время по объему страховых премий на душу насе­ления Россия занимает 70-е место из 78 учтенных стран (табл. 14.6).

На последнем месте стоит Пакистан с объемом страховых премий на душу населения в 3,5 долл. Однако не следует забывать, что исто­рия становления свободного страхового рынка в России насчитывает всего лишь пять-шесть лет и он находится в начальной стадии свое­го развития.