Рассмотрим имущественное страхование через конкретизацию правил, разрабатываемых страховщиком.
Субъекты имущественного страхования – обычно это лица, заключившие договор страхования или имеющие свой интерес в этом договоре. В разделе «субъекты» правил записывают чаще всего только страховщика, страхователя и застрахованное лицо. Выгодоприобретатели, третьи лица записываются в других разделах правил страхования.
Объекты имущественного страхования – это имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ и связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, например, предприятий или граждан.
Имущество предприятий в правилах может быть разграничено по группам:
· основные производственные фонды;
· оборотные производственные фонды;
· объекты незавершенного производства и капитального строительства.
Каждая группа страховщиками конкретизируется, например, основные производственные фонды: здания, сооружения и т.д., которые, в свою очередь, также конкретизируются, например, здания: производственные, торговые, складские, административные, бытовые, социально-культурного назначения и т.д.
В правилах может быть указано, что по желанию страхователя можно застраховать либо все имущество, либо часть его (например, только оборудование, машины, здания и т.п.), а также оборудование, переданное в аренду другим предпринимателям.
В этом же разделе правил могут содержаться оговорки, исключения, указывающие перечень объектов, которые принимаются с ограничениями, либо не принимаются на страхование. Например, есть страховщики, которые либо совсем не страхуют, либо страхуют по отдельным особым условиям следующие объекты:
· имущество, находящееся на хранении, комиссии, в залоге или в обработке;
· драгоценные металлы в самородках, слитках, пластинах, проволоке;
· изделия из драгоценных металлов;
· драгоценные камни и изделия из них;
· ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, документы;
· рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы;
· произведения искусства, коллекции;
· растения;
· иное имущество, эксплуатация или хранение которого вызывают сомнения относительно их правильности и надежности.
Домашнее имущество. Обычно на страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы:
1) домашней обстановки,
2) обихода,
3) удобства,
4) личного потребления,
5) подсобного хозяйства,
6) элементы отделки и оборудования квартиры и др.
В договоре страхования имущество группируется, например:
· мебель, ковры, книги;
· одежда, обувь, посуда;
· электробытовые приборы;
· теле-, видео-, аудио-, радиотехника, фототехника;
· элементы отделки и оборудования квартиры.
Либо не страхуются, либо страхуются по отдельным особым соглашениям следующие объекты:
· изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;
· коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;
· предметы религиозного культа;
· запасные части к транспортным средствам;
· домашнее имущество,
· находящиеся в аварийных строениях, проживание в которых запрещено;
· не обеспеченное надлежащим присмотром;
· находящееся на балконах и лоджиях.
Не страхуются такие объекты, как:
· ценные бумаги;
· денежные знаки;
· рукописи, слайды, фотоснимки;
· продукты питания и некоторые другие.
Считается застрахованным домашнее имущество во всех жилых и подсобных помещениях, а также на принадлежащем или арендованном страхователем участке земли, если их местоположение (адрес) указано в договоре страхования, а велосипеды и детские коляски, кроме того, и на случай их похищения с места временного нахождения (в подъезде, на улице). Застрахованным является также домашнее имущество во время его перевозки железнодорожным, авто
мобильным и другими видами транспорта в связи с переменой страхователем места жительства в пределах территории РФ.
Предметом страхования в некоторых правилах считается страховой случай, который есть произошедшее событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховое возмещение страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.