Экологическое страхование – это страхование ответственности организаций – владельцев источников повышенной экологической опасности, возникающей в результате аварийного (внезапного, непреднамеренного) загрязнения окружающей природной среды, обеспечивающее возможность компенсации причиняемых при этом убытков и создающее дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий.
Объектом экологического страхования выступает риск гражданской ответственности, выражающейся в предъявлении страхователю имущественных требований со стороны физических и юридических лиц в соответствии с нормами гражданского законодательства. Страховым случаем является внезапное и непреднамеренное нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате промышленной аварии.
Страховое возмещение определяется в результате рассмотрения дела в суде и включает в себя:
1) ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества;
2) вред, причиненный жизни или здоровью;
3) вред, причиненный природной среде;
4) компенсацию расходов, произведенных страхователем в целях уменьшения убытков и ликвидации последствий аварии.
Страховщик не возмещает:
1) вред, причиненный работникам страхователя;
2) моральный вред;
3) вред, причиненный имуществу, которым страхователь обладает на праве собственности, ином вещном или обязательственном праве;
4) неустойки и штрафы;
5) упущенную выгоду.
Экологическое страхование выполняет ряд функций. Важнейшими из них являются:
· компенсационная – реализуется путем аккумулирования денежных средств в фондах страховых организаций, за счет которых в дальнейшем компенсируются убытки, причиненные третьим лицам и окружающей природной среде;
· превентивная – обеспечивается путем возложения на страхователя обязанности проведения комплекса мероприятий, направленных на снижение риска возникновения аварий, невыполнение этих обязанностей может служить основанием для отказа в выплате страхового возмещения, поэтому страховщик осуществляет жесткий контроль за выполнением страхователем условий договора по проведению превентивных мер.
Таким образом, экологическое страхование создает взаимную заинтересованность сторон в снижении риска экологических аварий. Страхователь заинтересован в повышении своей экобезопасности, так как с ростом вероятности аварий растут ставки страховых премий. В виде поощрения безаварийности страхователь получает ряд льгот: возврат установленной договором части страховых премий, льготные условия продления страхового договора и т.п. Объем прибыли, получаемой страховщиком, также зависит от безаварийности деятельности страховщика, так как в этом случае отпадает необходимость выплачивать страховое возмещение, которое может достигать огромных размеров.
Экологическое страхование может быть добровольным и обязательным. При добровольном страховании страхователями могут быть юридические лица, расположенные на территории РФ, а также за ее пределами, но имеющие производственные мощности на территории РФ.
Обязательное экологическое страхование в настоящее время предусмотрено ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» /71/. Согласно этому закону организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, обязаны заключить договор страхования ответственности на случай аварии на данном объекте. Наличие договора является одним из обязательных условий выдачи лицензии этим организациям.