Третья ступень представлена:

· постановлениями,

· распоряжениями,

· рекомендациями,

· правилами,

· инструкциями,   

· другими документами, разрабатываемыми министерствами и ведомствами.

Их роль – разъяснить подробно и понятно порядок использования отдельных положений актов первых двух ступеней.

Через третью ступень акты первой и второй ступеней переводятся страховщиками на уровень хозяйственного механизма, т.е. на уровень рабочих документов, непосредственно обеспечивающих страховые сделки и экономические отношения, вытекающие из них.

Каждый страховщик (страховая фирма) на основе гражданско-правовых (юридических) актов получает, в частности,

1) строго определенный круг обязанностей и прав;

2) полномочия по трансформированию этих обязанностей и прав применительно к особенностям своей деятельности в такие рабочие документы, как:

· общие условия и правила страхования;

· заявление на страхование;

· договор страхования;

· страховой полис (сертификат, свидетельство);

· страховой акт и др.

Общие условия и правила страхования – обычно два отдельных документа, но в настоящее время чаще всего страховщики пользуются только правилами страхования. Общие условия действительности сделки были оговорены в ст. 15 закона РФ «О страховании»; обязанность страховщика ознакомить страхователя с правилами страхования была предусмотрена в ст. 17 этого закона.

Если у страховщика имеются оба названных документа, то правила страхования отличаются тем, что они конкретизируют общие условия страхования, а также содержат ограничения (оговорки, исключения) по важнейшим условиям страховой сделки:

· субъектам страхования,

· объектам страхования,

· объему страховой ответственности и др.

Страховщики сами разрабатывают общие условия и правила страхования. Внутри страховой фирмы это – главные документы, поэтому при лицензировании какого-либо вида страхования страховщик обязан предъявить в пакете документов правила по данному виду для утверждения их в Госстрахнадзоре. Компетентные страховые органы публикуют типовые правила страхования. Страхователь перед подписанием договора страхования должен в своих интересах хорошо ознакомиться с этими документами, так как именно в них содержится описание страховой услуги, которую он собирается купить.

Необходимость подачи заявления на страхование была оговорена в законе РФ «О страховании» (ст. 16, п. 1); в ГК РФ (ст. 940, п. 2). В заявлении должна содержаться оценка риска, обязательно учитываются полномочия страхователя по способам уплаты страхового взноса и некоторые другие экономические показатели сделки. Однако подача заявления является лишь формальным началом страховой сделки, потому что согласно правилам страхования после подачи заявления страхователь и страховщик имеют несколько дней для принятия окончательного решения о сделке. Страхователь, возможно, наведет еще раз справки о страховщике, а страховщик в это время проверит правильность данных, записанных страхователем в заявлении. И только по завершении этого срока (например, пяти дней), когда стороны подпишут договор страхования и страхователь уплатит страховые взносы, сделка вступит в реальное, т.е. экономическое, начало, так как у сторон наступает время экономической ответственности друг перед другом согласно совместно подписанному и оплаченному страхователем договору страхования.

Договор страхования, его принципы, содержание и оформление регулируются ГК РФ, общими условиями и правилами страхования. В договоре страхования отражены основные шаги, обеспечивающие реализацию страхования непосредственно на уровне страхователя и страховщика. В частности, в нем указываются:

1) цели его заключения;

2) основные принципы страхования по данному виду;

3) субъекты страхования;

4) объекты, подлежащие и не подлежащие страхованию;

5) объем страховой ответственности (перечень страховых случаев и причин, их вызвавших, принимаемых и не принимаемых на страхование);

6) права и обязанности сторон;

7) размеры финансовых показателей по данной страховой сделке (страховая сумма, взносы, выплаты и т.д.);

8) временные границы начала и конца действия договора страхования, порядок его прекращения, в том числе досрочного;

9) недействительность договора страхования и порядок разрешения споров по нему.

Страховой полис (сертификат, свидетельство) – документ страховщика, подтверждающий юридически заключение со страхователем договора страхования; являющийся долговым свидетельством обязательств сторон страховой сделки. В полисе приводятся все важнейшие юридические характеристики сторон и экономические показатели сделки. Выдается он на руки страхователю после уплаты им страховых взносов.

Страховой акт – документ, составляемый только страховщиком либо уполномоченным им лицом, подтверждающий факт и обстоятельства совершения страхового случая и являющийся основанием для исчисления ущерба и выплаты страхового возмещения или обеспечения страхователю.

На рис. 11.5 представлена последовательность юридического и частично экономического обеспечения страховой сделки между страхователем и страховщиком. 

11.5. Организационно-правовые основы страхования в РФ

В рамках гражданского права особую роль для рыночного хозяйства играют способы организации предпринимательской деятельности, называемые организационно-правовыми формами.

Исторически предпринимательская практика породила многочисленные названия форм ее осуществления, например: завод, предприятие, фабрика, шахта, ферма, магазин, мастерская и т.д. По мере развития рыночного хозяйства для его упорядочения потребовалась государственная регистрация всех многочисленных предпринимательских единиц. При этом нужен был единый подход к разнообразным названиям предпринимательской деятельности.

Наилучшим образом соответствовало этим требованиям понятие «фирма». Оно обозначало специально регистрируемое имя, стало обобщающим понятием рыночного хозяйства.

Во-первых, фирменное наименование любая коммерческая предпринимательская единица получает лишь после государственной регистрации и, следовательно, образования юридического лица. Это означает, что в рыночной экономике фирма обозначает юридически зарегистрированное коммерческое название (наименование, имя) предпринимательской самостоятельной единицы в порядке, установленном законом страны.

Во-вторых, фирма имеет не только юридическое содержание. Любая предпринимательская фирма есть экономически самостоятельная единица, которая является собственником факторов производства, самостоятельно принимает все экономические решения, стремится к максимизации полезности ресурсов, прибыли и т.д.

Кроме названных юридической и экономической сторон содержания, фирма избирает для эффективной коммерческой предпринимательской деятельности оптимальную организационно-правовую форму.

Следовательно, как обобщающее понятие рыночной экономики фирма означает экономически самостоятельную хозяйствующую единицу, действующую в оптимальной для нее организационно-правовой форме и зарегистрированную в установленном законом порядке в качестве юридического лица под собственным коммерческим именем.

Фирмы различаются по типам собственности (частные, кооперативные), по формам обособления (единоличные, групповые, государственные). Наряду с этим фирмы различаются по числу участников (учредителей) ее предпринимательской деятельности, их ответственности перед кредиторами, принципам управления делами и другим критериям ГК РФ, поэтому по организационно-правовым нормам они могут стать (Гражданский кодекс РФ, часть I, гл. 4, п. 1 – 4):

1) хозяйственными товариществами, в том числе

· полными;

· на вере;

2) обществами, в том числе

· с ограниченной ответственностью,

· с дополнительной ответственностью,

· акционерными (открытыми или закрытыми);

3) производственными кооперативами;

4) государственными и муниципальными предприятиями, в том числе

· унитарными предприятиями, основанными на праве хозяйственного ведения,

· унитарными предприятиями, основанными на праве оперативного управления.

В страховом деле РФ не используются единоличные формы предпринимательства (классификация по формам обособления), производственные кооперативы, государственные и муниципальные унитарные предприятия.

11.6. Имущественное страхование

Рассмотрим имущественное страхование через конкретизацию правил, разрабатываемых страховщиком.

Субъекты имущественного страхования – обычно это лица, заключившие договор страхования или имеющие свой интерес в этом договоре. В разделе «субъекты» правил записывают чаще всего только страховщика, страхователя и застрахованное лицо. Выгодоприобретатели, третьи лица записываются в других разделах правил страхования.

Объекты имущественного страхования – это имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ и связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, например, предприятий или граждан.

Имущество предприятий в правилах может быть разграничено по группам:

· основные производственные фонды;

· оборотные производственные фонды;

· объекты незавершенного производства и капитального строительства.

Каждая группа страховщиками конкретизируется, например, основные производственные фонды: здания, сооружения и т.д., которые, в свою очередь, также конкретизируются, например, здания: производственные, торговые, складские, административные, бытовые, социально-культурного назначения и т.д.

В правилах может быть указано, что по желанию страхователя можно застраховать либо все имущество, либо часть его (например, только оборудование, машины, здания и т.п.), а также оборудование, переданное в аренду другим предпринимателям.

В этом же разделе правил могут содержаться оговорки, исключения, указывающие перечень объектов, которые принимаются с ограничениями, либо не принимаются на страхование. Например, есть страховщики, которые либо совсем не страхуют, либо страхуют по отдельным особым условиям следующие объекты:

· имущество, находящееся на хранении, комиссии, в залоге или в обработке;

· драгоценные металлы в самородках, слитках, пластинах, проволоке;

· изделия из драгоценных металлов;

· драгоценные камни и изделия из них;

· ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, документы;

· рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы;

· произведения искусства, коллекции;

· растения;

· иное имущество, эксплуатация или хранение которого вызывают сомнения относительно их правильности и надежности.

Домашнее имущество. Обычно на страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы:

1) домашней обстановки,

2) обихода,

3) удобства,

4) личного потребления,

5) подсобного хозяйства,

6) элементы отделки и оборудования квартиры и др.

В договоре страхования имущество группируется, например:

· мебель, ковры, книги;

· одежда, обувь, посуда;

· электробытовые приборы;

· теле-, видео-, аудио-, радиотехника, фототехника;

· элементы отделки и оборудования квартиры.

Либо не страхуются, либо страхуются по отдельным особым соглашениям следующие объекты:

· изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;

· коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;

· предметы религиозного культа;

· запасные части к транспортным средствам;

· находящиеся в аварийных строениях, проживание в которых запрещено;

· домашнее имущество, не обеспеченное надлежащим присмотром; находящееся на балконах и лоджиях.

Не страхуются такие объекты, как:

· ценные бумаги;

· денежные знаки;

· рукописи, слайды, фотоснимки;

· продукты питания и некоторые другие.

Считается застрахованным домашнее имущество во всех жилых и подсобных помещениях, а также на принадлежащем или арендованном страхователем участке земли, если их местоположение (адрес) указано в договоре страхования, а велосипеды и детские коляски, кроме того, и на случай их похищения с места временного нахождения (в подъезде, на улице). Застрахованным является также домашнее имущество во время его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта в связи с переменой страхователем места жительства в пределах территории РФ.

Предметом страхования в некоторых правилах считается страховой случай, который есть произошедшее событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховое возмещение страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.