В правилах словосочетание «страховое обеспечение» не встречается, но там есть пункты, связанные с порядком и условиями выплаты страхового возмещения, которые опираются на систему страхового обеспечения.
Страховое обеспечение – синоним страховой суммы и страхового покрытия, а система страхового обеспечения в правилах имущественного страхования – одно из главных условий для определения метода возмещения убытков, так как она показывает соотношение между страховой суммой (страховым обеспечением) и фактическим убытком. Например, застраховали объект страховой стоимостью 10 млрд. р. на 5 млрд. р. страховой суммы. Степень страхового обеспечения равна 50 %.
В правилах имущественного страхования могут быть использованы следующие методы возмещения убытков:
· страхование по действительной стоимости имущества (в полном объеме);
· страхование по системе пропорциональной ответственности (частичное);
· страхование по системе первого риска;
· страхование по восстановительной стоимости;
· страхование по системе предельного обеспечения (ответственности);
· двойное или тройное страхование (в большем объеме).
Страхование по действительной стоимости имущества – страхование по фактической стоимости имущества на день заключения договора (в полном объеме).
Страхование по системе пропорциональной ответственности – неполное (частичное) страхование объекта, страховое возмещение равно той доле убытка, какую составляет страховая сумма от страховой стоимости. Данная система используется при страховании имущества всех отраслей предпринимательства. Использование этой схемы предусматривает выплату страхового возмещения, рассчитываемого по формуле
,
где Q – страховое возмещение, Т – фактическая сумма ущерба, S – страховая сумма по договору, W – стоимостная оценка объекта страхования.
Правило: страховое возмещение так относится к действительно наступившему убытку, как страховая сумма к страховой оценке:
.
Страхование по системе первого риска предусматривает выплату возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Система используется при страховании домашнего имущества и личного транспорта. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (1-й риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (2-й риск) вообще не возмещается (2-й риск несет сам страхователь).
Например, страховая сумма равна 5 млн. р.:
а) убыток 2 млн. р. возмещается;
б) убыток 5 млн. р. возмещается;
в) при убытке 6 млн. р. – 5 млн. р. возмещаются, 1 млн. р. не возмещается, так как это – уже второй риск, не застрахованный.
Страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается.
Страхование по системе предельного обеспечения (ответственности) – применяется редко, при ней возмещение убытка ограничивается определенными в договоре минимальной и максимальной величинами. Метод использовался в СССР до 1934 г. при страховании технических сельскохозяйственных культур.
Двойное или тройное страхование – это страхование в большем объеме. Если страхователь заключил договоры имущественного страхования с несколькими страховщиками на совокупную сумму, превышающую страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превысить его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплатит страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества. Например, страхователь имущество страховой стоимостью 10 млн. р. застраховал у страховщика 1 на страховую сумму 5 млн. р., у страховщика 2 – на страховую сумму 7 млн. р. Налицо – двойное страхование, т.е. страховая сумма превышает страховую стоимость на 2 млн. р.
В результате оговоренного страхового случая имущество погибло, убыток признан страховщиками в размере 10 млн. р. Доля страховщика 1 в страховой сумме (совокупной, равной 12 млн. р.) составила 41,7 %, страховщика 2 – 58,3 % (соответственно, 5 млн. р. от 12 млн. р. и 7 млн. р. от 12 млн. р.).
Согласно правилам и закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 10, п.3) страховщик 1 выплатит страхователю 4,17 млн. р. возмещения (41,7 % от 10 млн. р.), страховщик 2 – 5,83 млн. р. (58,3 % от 10 млн. р.), т.е. суммарное возмещение страховой стоимости составит 10 млн. р.
Франшиза (страховая) – предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Франшиза устанавливается по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме.
Франшиза бывает:
а) условная (интегральная, невычитаемая);
б) безусловная (эксцедентная, вычитаемая).
При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (в процентах) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. Условная франшиза означает наличие специальной оговорки (клаузы) в страховом полисе: «свободно от Х процентов» (где Х – 1, 2, 3, 4, 5 … % от страховой суммы). Если ущерб превышает установленную франшизу, страховщик выплачивает страховое возмещение полностью, не принимая во внимание сделанную оговорку.
Например, в договоре страхования записана условная франшиза в сумме 10 тыс. р. Сумма ущерба составила: а) 9 тыс. р.; б) 11 тыс. р. В случае а) страхователь возмещения не получит, так как ущерб меньше оговоренной франшизы; в случае б) получит возмещение в размере 11 тыс. р.
Безусловная франшиза также означает наличие специальной оговорки (клаузы) в страховом полисе: «свободно от первых Х процентов» (где Х вычитается всегда из страхового возмещения независимо от величины ущерба). Таким образом, страховое возмещение равно ущербу за вычетом безусловной франшизы, т.е. безусловная франшиза означает, что при ущербе в любом размере франшиза будет учтена. Так, в случае а) страховщик не выплачивает возмещения; в случае б) он выплачивает возмещение в сумме 1 тыс. р. (11 тыс. р. – 10 тыс. р.).
11.7. Личное страхование как фактор социальной стабильности общества
Через правила, разрабатываемые страховщиками, осуществляется конкретизация личного страхования. Интерес представляют правила смешанного страхования жизни, так как они охватывают непосредственно основные подотрасли личного страхования – жизни и от несчастных случаев, а косвенно затрагивают взаимосвязанные проблемы здоровья и личных доходов граждан.
Субъектами личного страхования являются: страховщики, страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели.
Страховщики – согласно правилам, только юридические лица, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию Департамента страхового надзора Минфина РФ на проведение такого страхования.
Страхователи, согласно правилам:
· дееспособные граждане (физические лица) в возрасте от 18 до 75 лет. Могут быть другие возрастные границы, например, в возрасте от 18 до 70 лет;
· правоспособные юридические лица – предприятия всех организационно-правовых форм и всех форм собственности;
· иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают на территории РФ.
Застрахованные лица – сами страхователи и члены их семей, работники предприятий, организаций, учреждений и члены их семей.
Выгодоприобретатели – физические и юридические лица, указанные страхователем или застрахованными в полисе, либо в соответствии с законодательством о наследовании.
Исключаются из числа субъектов смешанного страхования жизни:
· неработающие инвалиды I группы (правила некоторых страховщиков исключают также страхование инвалидов II группы);
· больные онкологическими заболеваниями.
Объекты смешанного страхования жизни
Объектами смешанного страхования жизни являются имущественные интересы застрахованных, связанные:
· с дожитием ими до окончания срока страхования;
· с временным или постоянным снижением их доходов и/или дополнительными расходами из-за утраты трудоспособности в результате несчастного случая, из-за смерти от любой причины.
Предмет смешанного страхования жизни
Предметом смешанного страхования жизни по некоторым правилам являются страховые риски как предполагаемые события, на случай которых проводится страхование, такие, как:
· дожитие застрахованным до окончания срока страхования;
· потеря им трудоспособности (временно или постоянно) от несчастного случая;
· смерть застрахованного от любой причины.