Все обязательства делятся на привлеченные и заемные ресур­сы. Основным элементом привлеченных средств банка явля­ются депозиты. Депозиты - это средства, внесенные клиен­тами и используемые в соответствии с режимом счета банковским законодательством. Депозитная политика банка представляет собой совокупность стратегических и тактиче­ских методов по привлечению средств в депозиты и эффек­тивному управлению ими. При этом важно предлагать такие банковские продукты, в которых клиенты действительно ну­ждаются, что предопределяет необходимость маркетингового подхода в работе банков. Если же банки не повышают при­влекательность оказываемых операций и услуг, включая де­позитные вклады, то последние перемещаются из сферы влияния банков в сферу операций с ценными бумагами госу­дарства (государственные ценные бумаги) или к иным (него­сударственным) операторам на рынке — страховым, трасто­вым компаниям, инвестиционным, инновационным, пенсионным фондам и т. д. (корпоративные ценные бумаги). Анализ сложившегося состояния рынка депозитов пока­зывает, что вкладчики при принятии решения о размещении собственных средств руководствуются, прежде всего, следую­щими соображениями:

·  во-первых, — это надежность банка, причем для разных возрастных категорий этот критерий имеет разное значение. Молодежь и люди среднего возраста более склонны к риску в от­личие от пожилых людей, о чем свидетельствует динамика рос­та вкладов частных лиц в коммерческих банках;

·  во-вторых, важное значение имеет уровень процентной ставки по вкладам. Причем зависимость здесь прямая: чем ста­бильнее и надежнее банк, тем меньше процентная ставка по де­позитам, и, наоборот, малоизвестные банки предлагают мак­симально высокие ставки в надежде захватить лидерство за счет повышенных процентов;

·  в-третьих, сеть учреждений банка и качество обслужи­вания клиентов. Разветвленность сети банковских филиалов в сочетании с высоким уровнем сервиса, затраты времени на об­служивание клиента, предоставление возможности пользоваться электронными системами расчетов и платежей, широкий спектр банковских операций и услуг, несомненно, имеют первостепенное значение при выборе клиен­том "своего" банка.

Как отмечено выше, депозитная политика рассматри­вается как стратегия и тактика банка по привлечению средств вкладчиков и других кредиторов и определению наиболее эф­фективной комбинации источников средств. Такой подход предполагает определение эффективной, оптимальной ком­бинации ресурсов банка. Оптимизация депозитной политики банка — это сложная многофакторная задача, в основу реше­ния которой, по нашему мнению, следует положить учет ин­тересов экономики страны в целом, коммерческого банка как субъекта экономики, клиента и персонала банка.

Очевидно, что их интересы далеко не всегда совпадают. Поэтому опти­мальная политика предполагает прежде всего согласование их интересов. Диверсификация и оптимизация депозитного портфеля банка является необ­ходимым условием успешного управления ликвидностью. Неспособность же банка удовлетворить обоснованные и за­конные потребности клиентов приведет к немедленной поте­ре выгодных контрактов, ослаблению его конкурентных по­зиций и, в конечном счете, к возможному краху банка как жизнеспособного субъекта рыночных отношений.