Цель деятельности банка (как и любой другой экономи­ческой деятельности) — получение максимально возможной прибыли при минимальном риске, другими словами — это определение соотношения риск/доходность или доход­ность/риск. Оптимальной комбинацией доходности и риска является та, при которой достигается минимум для соотно­шения риск/доходность или, что эквивалентно, максимум для соотношения доходность/риск.

Под управлением риском (регулированием риска) пони­мают мероприятия, направленные на минимизацию соответ­ствующего риска и нахождение оптимального соотношения доходности и риска, включающие в себя оценку, прогноз и страхование соответствующего риска. Особенности совре­менного российского рынка банковских услуг определяют основные требования к банковской (в том числе депозитной) политике.

На рынке депозитов в последние годы наблюдается не только жесткая межбанковская конкуренция. В "борьбу за пассивы" активно включились и другие коммерческие струк­туры, которые развернули в средствах массовой информации агрессивную рекламную кампанию по привлечению рублевых и валютных средств населения. Клиентов привлекают высо­кими процентными ставками или иными выгодными усло­виями вложения средств.

В современный период на рынке депозитов усилилась конку­ренция коммерческих банков за привлечение временно сво­бодных денежных средств населения. Стратегия выживания на рисковом российском рынке вынуждает коммерческие банки избирать путь развития универсальных банков (с целью диверсификации рисков), что предполагает и обслуживание населения. Таким образом, россий­ские банки проводят агрессивную политику, избрав для себя приемлемый тип стратегии на рынке. Стратегия конкурента предполагает развитие банка по всем направлениям банковской деятельности с тем, чтобы получить конкурентное преимущество на рынке. Однако в современных российских условиях такого рода стратегию на рынке банковского обслуживания частных лиц могут избрать для себя лишь крупные банки, имеющие возможности для конкуренции с лидером.

Стратегия догоняющего — удел большинства коммерческих банков, принявших решение о необходимости банковского об­служивания населения.

Стратегия специалиста предполагает, что банк не будет конкурировать с лидером по всем направлениям банковской деятельности, а выберет только приоритетные, повысит ка­чество обслуживания в данном сегменте рынка и, таким об­разом, получит

преимущество перед конкурентами в сфере своей специализации.

В процессе формирования депозитной политики коммер­ческие банки должны учитывать все факторы (внешние и внутренние), действующие на рынке. Исходя из анализа осо­бенностей рынка, определяющих депозитную политику ком­мерческого банка, можно также вывести основные требова­ния, критерии оптимальной комбинации ресурсов банка. Общие критерии оптимальности депозитной политики рос­сийских банков таковы:

· взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности, фи­нансовой устойчивости. В частности, необходимо согласование активов и пассивов (по суммам, срокам, ликвидности, степени риска и доходности), т.е. при проведении банком депозитной по­литики особое внимание нужно уделять формированию оптимального портфеля депозитов;

· диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

· сегментирование депозитного портфеля (по клиентам, продуктам и рынкам);

· дифференцированный подход к различным группам клиентуры;

· непременное отличие банковских продуктов и услуг от продуктов банка-конкурента (по качеству, цене и т. д.);

· необходимость эффективной комбинации ресурсов, обеспечение оптимального сочетания стабильных и «летучих» ресурсов при увеличении доли стабильных ресурсов в депозитном портфеле банка в условиях повышенных рисков;

· учет концепции жизненного цикла в процессе формирования гаммы вкладов и депозитного портфеля в целом.

Специфические критерии оптимальности депозитной по­литики определяются каждым банком индивидуально (в за­висимости от размера банка, квалификации его персонала, себестоимости выполняемых им операций и услуг и т. д.).