Модель организации баз данных и прикладного программного обеспечения современного коммерческого банка должна соответствовать информационной структуре банка. Сама же эта структура носит трехмерный характер. Одно ее измерение делит документооборот на внутренний и внешний. К первому относятся внутренний учет и подготовка статистики, управление рисками, поддержка кассы и счетов «ностро», анализ стратегий, трендовые и прогнозные модели, переписка с корреспондентами и клиентами, юридические документы; ко второму — платежные документы, авизо и т. п. в бумажной и электронной форме, передаваемые и получае­мые от корреспондентов и клиентов банка.

Второе измерение создается иерархией детальности и объе­мов представления той или иной информации. Различные си­туации требуют привлечения разных объемов информации, поэтому хранение и переработка информации должны отра­жать фактическую иерархию ее полезности.

Третье измерение создает модульная структура, отражаю­щая разнообразие и характер взаимодействия отдельных бан­ковских операций. Она и должна быть подвергнута наиболее детальному обсуждению. Состав модулей автоматизирован­ного банковского программного комплекса должен варьиро­ваться в зависимости от перечня и характера операций, ре­ально выполняемых банком. В то же время необходимо обеспечить возможность постепенного наращивания мощно­сти системы за счет подключения новых модулей по мере рас­ширения спектра выполняемых операций и совместимость вновь устанавливаемых модулей с ранее действовавшими. Наиболее целесообразно использование следующей типо­вой структуры интегрированного банковского программного комплекса:

· Контроль данных.

· Главная книга.

· Нормативно-справочная информация.

· Управление рисками.

· Обслуживание клиентов.

· Кредитные операции.

· Документарные операции.

· Гарантийные операции.

· Валютные операции.

· Операции с ценными бумагами.

· Коммуникации.

· Внутренний учет.

Типовые модули предусматривают работу в мультивалют­ном режиме с отражением по балансу таким образом, чтобы дать возможность ведения как рублевого, так и многовалют­ного баланса.

Модуль «Контроль данных» обеспечивает выполнение сле­дующих функций: контроля движения и исполнения документов (как в бумажной, так и в электронной форме); стратегического анализа высшим управленческим персо­налом; внутреннего аудита; ведения операционных журналов; административного контроля за информационной системой.

Модуль «Главная книга» обеспечивает ведение всех синте­тических счетов, в том числе внебалансовых, и аналитических счетов клиентов банка и производит основные отчеты, свя­занные с главной бухгалтерской книгой. Обработка счетов может происходить как в ходе расчетов при завершении опе­рационного дня, так и при текущем обслуживании клиентов или совершении сделок.

Ведение счетов. Типы счетов: расчетный, текущий, ссудный (кредитование по остатку), специальный ссудный (кредитование по обороту), отдельный ссудный (кредитование оборотно-сальдовым ме­тодом), контокоррентный (кредитование по обороту).

Выплата процентных начислений: реинвестирование, вы­писка чека, перевод на другой счет. Изменение статуса счета: новый, действующий, аресто­ванный, бездействующий, замороженный, блокированный.

Постоянные поручения: безусловные срочные, безусловные событийные, условные срочные, остановка платежей, за­держка поступлений, совместное владение, операции задним или будущим числом, аннулирование операций, сторнирова­ние проводок, переоценка, обработка и отчетность по сроку и запросу, распечатка межбанковских счетов, стандартные письма со сводкой остатков по одному или большему коли­честву счетов, отчет по статусам счетов, ретроспектива сче­тов, сводка ежедневных операций, общая сводка операций, отчеты по срокам.

Модуль «Нормативно-справочная информация» обеспечи­вает единообразное ведение справочников, используемых в большинстве модулей.

Клиенты: коммуникационные реквизиты, история комму­никационных реквизитов, юридический статус, история юри­дического статуса, вид основной деятельности, структура ка­питала, участия, финансовое состояние, история капитала и финансового состояния, структура управления, история структуры управления, соглашения и иные юридические до­кументы, связанные с данным клиентом.

Валюты, курсы валют: ЦБ РФ, история курсов валют, процентные ставки межбанковских кредитов, история процентных ставок межбанковских кредитов.

Страны, города, географические зоны.

Товарная номенклатура.

Тарифы комиссий банка, тарифы комиссий банков-коррес­пондентов.

Нормативная юридическая база.

Календарь с учетом нерабочих дней в различных странах мира.

Пользователи информационной системы.

Модуль «Управление рисками» обеспечивает поддержку стратегического и так-тического анализа позиций банка и ка­чества его активов и пассивов: контроль платежеспособности, контроль ликвидности, контроль счетов и операций: установ­

ление лимитов по счетам, по валютам, ограничения на опе­рации, регулирование объемов операций.

Модуль «Обслуживание клиентов» обеспечивает поддержку операций, непосредственно направленных на обслуживание клиентов, прежде всего физических лиц.

Кассы, кассовый отчет, кассовый реестр.

Хранилища: отчет по хранилищу, реестр по хранилищу.

Комиссионные операции, банковские переводы, вклады, де­позиты, депозитные сертификаты, чеки и дорожные чеки, учет векселей, потребительский кредит, ипотечные ссуды, де­позитные сейфы, поручения клиентов.

Автоматы для обмена валюты. Банкоматы. «Электронные кассиры».

Модуль «Кредитные операции» обеспечивает поддержку кредитных операций как по предоставленным, так и по полученным кредитам. Ряд его функций используется модулем документарных операций (в части коммерческого кредита). Для компактности изложения параметры кредитов, общие и для предоставленных, и для привлеченных кредитов, не дуб­лируются.

Используются подмодули: генеральные соглашения; кредитные линии; проекты кредитования; контракты; товарные поставки; кредитные соглашения; рас­писание траншей: период использования, сумма транша; ме­тод погашения основного долга; метод погашения процентов; порядок начисления процентов: на остаток задолженности (дегрессивный), равными суммами, на сумму погашения долга , (регрессивный), равными срочными уплатами (прогрессив­ный), произвольными суммами; база начисления процентов; расписание платежей: расписание погашения основного долга, расписание погашения процентов; индивидуальные кредиты; погашение: уплата основного долга, уплата процентов, плата за неиспользование, страховые премии, рефинансирование.

Модуль «Документарные операции» обеспечивает под­держку документарных операций, в том числе безналичных платежей, и обслуживание коммерческого кредита.

Аккредитив: открытие аккредитива; изменение условий аккредитива; платежи по аккредитиву; закрытие аккредитива; виды аккредитивов: револьверный, отзывной, трансферабельный, кумулятивный, с разрешением частичных отгрузок; способы исполнения: платеж по исполнению, платеж с рас­срочкой, акцепт, негоциация тратт бенефициара. Инкассо: вид инкассо; дата выставления инкассо; дата по­ступления инкассо в банк; организация, выставившая инкас­со; бенефициар; плательщик; контракт; сумма инкассо; код валюты; процент оплаты; вид срока платежа; срок платежа; дата валютирования; дата проводки по балансу; платежные документы; товарные документы. Коммерческий кредит: коммерческие контракты, графики поставок, графики платежей, пролонгации платежей.

Модуль «Гарантийные операции» обеспечивает поддержку гарантийных операций (как поддержку кредитных и докумен­тарных операций) и создание и учет соответствующих резерв­ных фондов. Гарантии: обеспечение наличных платежей, обеспечение оплаты векселей, обеспечение выставления (акцепта) векселей и оплаты гарантийной суммы по коммерческому кредиту, обеспечение возврата аванса, поддержание предложения, ис­полнения, обеспечение оплаты счетов в рассрочку.

Обеспечение гарантий: генеральное обязательство, контр­гарантия, блокирование счета, гарантия государственного органа, товары по бартеру, разовые обязательства клиента, покрытия.

Залоги: товарно-материальные ценности, дебиторские счета, ценные бумаги, векселя, депозиты в данном банке, ипотека, залог прав, смешанный залог, страхование.

Модуль «Валютные операции и операции с драгоценными металлами и камнями»

обеспечивает проведение всех видов операций международного валютного рынка, а также под­держку ведения и хеджирования прочих банковских операций.

Модуль «Валютные операции»: депозит, покупка депозитного серти­фиката, оплата процентов по депозитному сертификату, про­дажа депозитного сертификата, покупка ценной бумаги, по­лучение процентов по ценной бумаге (купону), продажа ценной бумаги, конверсия по покупке банкнот, использование кредита, оплата процентов по кредиту, погашение кредита, использование акцептного кредита, погашение акцептного кредита, операции по переброске валюты по счетам "ностро", оплата штрафа за задержку платежа.

Модуль «Операции с ценными бумагами» обеспечивает учет выпущенных и приобретенных банком ценных бумаг, а также предоставление депозитарных услуг в интересах клиентов. Учет выпущенных ценных бумаг: ведение реестра держате­лей и учет движения, начисление дивидендов, проведение платежей по ценным бумагам и налогу, учет приобретенных ценных бумаг, расчет процентов. Работа на рынке ценных бумаг: данные по котировке и про­центам, данные о брокерах.

Модуль «Коммуникации» обеспечивает поддержку всего комплекса коммуникационных услуг, получаемых и предос­тавляемых банком: обработка входящих электронных данных, электронная обработка входящих бумажных документов, под­готовка форм электронной передачи данных, подготовка фай­лов для почтовых, факсимильных, телексных и телеграфных передач.

Модуль «Внутренний учет» обеспечивает учет всех опера­ций внутреннего хозяйства банка, включая обслуживание контрактов по поставкам и предоставлению услуг.

Существуют два основных типа баз данных — реляционные и сетевые, различающиеся методами размещения и поиска путей к элементам информации. Более распростране­ны в настоящее время реляционные базы данных. Однако надо отметить, что все реальные системы управления базами данных на самом деле сочетают признаки того и дру­гого типа, и только интерфейс пользователя более или менее соответствует у них принципам «чистого типа». Для разработки системы и для обеспечения взаимодейст­вия пользователей с нею применяются различные алгоритми­ческие и естественные языки. Нужно стремиться к тому, чтобы языки, на которых осуществляется взаимодействие пользова­телей с системой, по возможности напоминали естественный.

Особое значение для проектирования банковских систем имеет то, что вопросы контроля за целостностью и непроти­воречивостью информации, разграничения доступа, поддер­жания развитой системы подсказок и многие другие также ре­шаются в рамках технологий в автоматизированном режиме. Наряду с общими требованиями, предъявляемыми к любой автоматизированной информационной системе, особенности банковских систем вынуждают выдвигать еще дополнительные специфические требования, которые группируются в соответ­ствии с общими принципами формирования информацион­ных систем.

Сетью называются аппаратные средства, обеспечивающие взаимное соединение и передачу информации между абонен­тами. Сеть передачи данных используется для связи удален­ных друг от друга вычислительных (на базе ЭВМ) и (или) тер­минальных систем, т. е. систем, с которыми непосредственно работает оператор. Сеть должна обеспечивать быстрый поиск и правильное соединение и разъединение абонентов, удержа­ние связи на время сеанса, точность передачи информации. Сети связей бывают нескольких типов:

· внутренняя сеть, использующая двухточечное соедине­ние для прямой связи между ЭВМ и терминалами;

· сеть, основанная на использовании модемов и выделенных аналоговых каналов — двухточечных или многоточечных телефонных каналов;

· сеть, использующая модемы и коммутированные аналоговые каналы и поддерживающая операции резервирования, автовызова и автоответа;

· сеть, основанная на использовании выделенных цифровых каналов и сетевых оконечных устройств;

· цифровая сеть интегрального обслуживания;

· сеть на базе мультиплексоров, использующая аналоговые или цифровые каналы и модемы, или сетевые око­нечные устройства;

· сеть коммутации пакетов;

· локальная сеть.

Требования к оборудованию и программным средствам сетей определены Международным консультативным комитетом по телеграфии и телефонии (МККТТ), входящим в Между­народный союз по телесвязи (МСТ). Кроме того, действуют и национальные стандарты.

В данном разделе бизнес-плана планируются вопросы за­купки, доставки необходимой техники, пусконаладочных ра­бот, а также технической поддержки, внедрения системы без­наличных расчетов с применением электронных схем и т. д. Расчетные таблицы при необходимости строятся по произ­вольной схеме.