Финансовая инновация — это конечный результат ин­новационного процесса в финансовой сфере, реализуемо­го на финансовом рынке в виде нового или усовершенство­ванного финансового продукта, а также в виде новых фи­нансовых операций (т.е. действий). К финансовым операциям относятся новые формы кон­троля и учета, методы планирования, приемы анализа, фор­мы финансовой работы в хозяйствующем субъекте, действия по захвату новых финансовых рынков и пр. Операция имеет нематериальную (неосязаемую) форму, т.е. ее нельзя потрогать.

Финансовый продукт представляет собой материаль­ную часть оформленной финансовой услуги или операции финансового учреждения (банка, страховой компании, бир­жи, инвестиционного фонда и пр.).

Продукт – это документ, который имеет осязаемую форму. Финансовый продукт представлен в виде платежной кар­ты, договора, ценной бумаги (документарные формы), ин­струкции и пр.

Состав финансовых инноваций представлен на рис. 16.1.

Новое в качестве нового продукта проявляет себя только при условии продажи его на рынке. Собственно говоря, функциони­рование финансового рынка и отношение покупателей к про­дукту определяют, является ли данный продукт новым или не является, каков спрос на него, какие группы людей приобретают его?

Если появившийся на рынке продукт пользуется спро­сом, хорошо реализуется, значит, имеются потребители данного продукта, и, следовательно, он действительно

но­вый, нужный финансовый продукт.

Любое новое явление с течением времени превращается в обыч­ное, традиционное массовое явление. Поэтому финан­совой инновацией нельзя считать продукт или операцию, которые являются новыми только для конкретного финансового учреждения, но которые уже реализованы в других россий­ских финансовых учреждениях.

Финансовая инновация, как и любая другая инновация, тесно связана со временем и в этом отношении инновацию можно считать функцией времени. Финансовая инновация имеет свой жизненный срок и часто — довольно короткий. Жизненный срок финансовой ин­новации, как и любого другого продукта (товара, услуги, туристского продукта и пр.), выражается понятием «жиз­ненный цикл». Цикл (греч. kyklos — круг) представляет со­бой совокупность взаимосвязанных явлений, процессов, ра­бот, образующих законченный круг развития в течение определенного промежутка времени.

Рис. 16.1. Состав финансовых инноваций

Жизненный цикл финансовой инновации — время, в течение которого данное нововведение становится массо­вым явлением. Например, жизненный цикл нового вида кре­дита определяется промежутком времени от даты разра­ботки его данным банком до даты реализации его другими банками.

Финансовые инновации включают в себя:

·  новый финансовый продукт, впервые появившийся только на российском финансовом рынке;

·  новый финансовый продукт, появившийся на российс­ком финансовом рынке, но уже давно реализуемый на финансовых рынках других стран;

·  новые финансовые операции (действия).