2.5.   ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ

На рынке действуют специализированные страховые органи­зации, подразделяющиеся по форме собственности на государственные и негосударственные и реализующие страховой продукт по объему охвата страховых рисков.

Сфера деятельности страховых организаций охватывает внут­ренний, внешний и смешанный страховые рынки. Это органи­зационная классификация сферы страхования как вида эконо­мической деятельности.

По формам организации страхование подразделяется на

· государственное,

· акционерное,

· вза­имное,

· кооперативное.

· Особой организационной формой явля­ется медицинское страхование.

Таблица 2.1 Принципы осуществления форм страхования в РФ

Обязательное страхование

Добровольное страхование

1) законодательная основа, которая жестко регламентирует:

· виды, условия и порядок страхования,

· порядок установления тарифных ставок,

· монополию страховщика,

· периодичность уплаты страховых взносов,

· права и обязанности страховщика и страхователя

1) законодательное регулирование на основе рыночных принципов

2) автоматический характер осуществления этой формы (даже без подачи заявления)

2) добровольное страхование начинается только после подачи заявления страхователем

3) независимость страхования от уплаты страховых взносов

3) обязательность уплаты страховых взносов; прекращение действия страхования в результате неуплаты страхового взноса

4) бессрочность страхования

4) ограниченность продолжи­тельности страхования сроком, указанным в договоре

5) нормирование страхового обеспечения по страховой оценке

5) ненормируемое страховое обеспечение по согласованной сторонами страховой сумме

6) сплошной охват объектов страхования, указанных в законе

6) любой охват объектов стра­ховой защитой (сплошной, вы­борочный);

7) независимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя

7) зависимость страхового обеспечения от желания и платеже­способности страхователя

Государственное страхование представляет собой организаци­онную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций.


В круг интересов государства входит его монополия на проведение лю­бых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

Акционерное страхованиенегосударственная организаци­онная форма, где в качестве страховщика выступает частный ка­питал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, при­надлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхованиенегосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физи­ческих, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования (ОВС), которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество вза­имного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглаше­ния между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридиче­ским лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество чле­нов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в Российской Федерации отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом обще­ства взаимного стра

хования являются крупными хозяйствующи­ми субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.

Кооперативное страхованиенегосударственная организа­ционная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами. В Российской Федерации кооперативное стра­хование начало функционировать в 1918 г., когда был организо­ван Всероссийский кооперативный страховой союз. С 1921 г. кооперативным организациям было разрешено проводить стра­хование собственного имущества от стихийных бедствий с пра­вом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования и размеры тарифных ставок. Всероссийский кооперативный стра­ховой союз координировал работу в части страхования объектов сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной и других видов кооперативной деятельности. Страховая секция Центросоюза осуществляла кооперативное страхование для сис­темы потребительской кооперации.

В 1931 г. кооперативное страхование как организационная форма была ликвидирована, а все операции данного направления сосредоточены в Госстрахе СССР. Возрождение кооперативного страхования связано с принятием в 1988 г. закона СССР о кооперации, в соответствии с которым кооперативам и их союзам было разрешено создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, по­рядок и виды страхования.

Медицинское страхование – особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоро­вья. Цель его – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет на­копленных средств (в т.ч. в государственной и муници­пальной системах здравоохранения) и финансировать профилак­тические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают граж­данин, страхователь, страховая медицинская организация (стра­ховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория, больница и др.).