В современных условиях построение эффективной модели региональных банковских систем как составных частей общенациональной банковской системы является крайне актуальной проблемой. Под региональной банковской системой следует понимать совокупность взаимодействующих банков региона, реализующих следующие основные функции:

· обеспечение потребности в наличных денежных ресурсах в необходимом объеме;

· бесперебойное ведение безналичных расчетов и платежей;

· кредитную поддержку социально-экономического комплекса региона;

· стимулирование привлечения средств граждан и мелких предпринимателей, а также эффективное их размещение;

· кредитование инновационно-инвестиционных проектов и социально-экономических программ;

· развитие консалтинговых услуг и нетрадиционных банковских операций.

Региональная банковская система должна:

· стимулировать структурную перестройку промышленности посредством кредитного механизма, научно-технический прогресс на региональном уровне, инвестиционную политику и развитие строительного комплекса;

· способствовать целенаправленному и комплексному развитию социальной сферы регионов в интересах населения, развития региональной инфраструктуры;

· содействовать развитию агропромышленного комплекса, целенаправленной реализации экологической политики.

Ключевыми принципами построения банковской системы региона являются:

· сочетание функционально-целевой и воспроизводственной деятельности банков;

· оптимальное сочетание крупных, средних и малых банков;

· диверсификация и адаптация банков, предполагающая расширение спектра деятельности и отход от узкой специализации финансово-кредитных учреждений;

· сочетание разных форм собственности в банковской системе;

· обеспечение максимальной доступности банковских учреждений для клиентов (это особенно актуально для сельской местности);

· равномерная поддержка региональными органами банковских учреждений, реализующих социально-экономические программы региональных и муниципальных властей;

· ориентация на привлечение в регионы внешних ресурсов;

· качественное обновление состава работников в банковских учреждениях.

Эффективная модель региональной банковской системы, построенная с учетом перечисленных принципов, должна быть способна к активному содействию структурным преобразованиям и экономике региона. Она должна быть основана на использовании системного подхода, предполагающего выделение функций и реализующих их структур. В свою очередь, и функции региональной банковской системы могут быть представлены в виде модели «сферы целевой деятельности – стадии делового цикла». Следовательно, в самом общем виде структура региональной банковской системы может соответствовать этой модели.

Необходимо отметить, что эффективно решать весь комплекс проблем обеспечения процессов расширенного воспроизводства финансовыми и кредитными ресурсами можно только путем согласования общерегиональных, муниципальных и частных интересов отдельных финансово-кредитных учреждений.

В целях повышения кредитной эффективности региональной банковской системы принципиально важным является формирование в составе последней банков следующих типов:

· инновационных, предназначенных для финансирования новейших технологических проектов;

· инвестиционных, ориентированных на финансовое обеспечение реализации таких проектов;

· ипотечных, специализирующихся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества.

Такая функциональная специализация банков может полностью обеспечить деловой цикл зарождение идеи, ее реализацию, залог имущества для получения долгосрочных ссуд на развитие и совершенствование производства (вторичный кредит).

Кроме того, для развития кредитной системы региона возможно создание кредитных союзов, представляющих собой разновидность частных банков, специализирующихся на предоставлении краткосрочного потребительского кредита. Как известно, деятельность обществ взаимного кредита была очень распространена в дореволюционной России.

На уровне местного самоуправления предоставлять краткосрочные потребительские кредиты могут многофункциональные муниципальные банки, учредителями и участниками которых выступают местные органы власти и частные инвесторы, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры.

В современных условиях создание новых банков в связи с увеличением минимального размера уставного капитала является для регионов и муниципальных образовании делом крайне трудным. Поэтому оптимальным решением является организация на базе либо Сбербанка России, либо СБС-АГРО, которые уже имеют наиболее разветвленную сеть отделений и филиалов в каждом муниципальном образовании, многофункциональных структур качественно нового типа,. Однако выбор конкретного банка должен осуществляться строго на конкурсной основе и на конкретный срок – 2,5 года. По истечении указанного срока после оценки результатов деятельности финансово-кредитных учреждений на основе специальной системы критериев социально-экономической эффективности, представленной в информационных паспортах банков, конкурс должен повторяться.

Региональные банки могут стать мозговыми центрами по обеспечению экономической информацией, необходимой для оценки общеэкономического развития региона, а также отдельных клиентов, что очень важно и для самого банка при разработке стратегии и плана деятельности на перспективу и на более короткий срок.