Принято отождествлять понятие услуги Интернет-банкинга с предоставлением клиенту возможности прямого доступа к банковскому счету через Интернет с помощью обычного компьютера и с использованием стандартного браузера. Другими словами, Интернет-банкинг – это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет.

Интернет-банкинг включает в себя следующие возможности, реализуемые через Интернет:

· осуществлять все коммунальные платежи (за электроэнергию, газ, телефон, теплоснабжение, кварплату);

· оплачивать счета за связь (IP-телефонию, сотовую и пейджинговую связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр.);

· производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте на любой счет в любом банке;

· переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины;

· покупать и продавать иностранную валюту;

· пополнять и снимать денежные средства со счета пластиковой карты;

· открывать счета различных видов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;

· получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;

· получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;

· получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказываться от неоплаченного платежа;

· получать другие дополнительные услуги: оформлять подписку на журналы и газеты, осуществлять брокерское обслуживание (покупку/продажу ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, участие в паевых фондах банка, участие в торгах на FOREX).

Все перечисленные действия были доступны еще до появления сети Интернет, когда банки оказывали услугу PC-banking. При помощи компьютера и модема клиент

мог соединиться со специальной банковской системой для управления своим счетом. В случае использования услуги PC-banking на компьютере  клиента обязательно должно быть установлено специальное программное обеспечение.

Банки при переходе на оказание услуги Интернет-банкинга могут использовать свою старую систему PC-banking, что не должно привести к большим финансовым затратам. При этом банки должны учитывать следующие особенности:

· услуга будет осуществляться с использованием нового протокола связи;

· нужно будет повысить безопасность передачи информации. Несмотря на то, что современные браузеры обеспечивают хороший уровень безопасности связи, его недостаточно для ведения финансовой деятельности через Интернет, и многие банки предлагают клиентам установить дополнительные программые модули криптографической защиты передачи информации. Все они обычно основаны на использовании электронно-цифровой подписи (см. подраздел 5.8);

· система должна обеспечить возможность проведения транзакций в условиях электронной коммерции, то есть возможность оплаты товаров или услуг, купленных в Интернет.

Услуга Интернет-банкинга имеет несколько преимуществ по сравнению с услугой PC-banking. Помимо того, что клиент получает новые возможности при работе со счетом через Интернет, а не прямое модемное соединение, эта деятельность становится для него намного проще и доступнее. Клиенту не нужно дозваниваться до модемного пула банка, достаточно иметь выход в Интернет. И самое главное: клиенту не нужно устанавливать специальное программное обеспечение на своем компьютере, если это, конечно, не касается вопросов усиления информационной безопасности. Все необходимые операции и платежи он может осуществить с помощью браузера при заполнении стандартных Web-форм (иногда для этого могут использоваться Java-апплеты).

В настоящее время услугу Интернет-банкинга предоставляют следующие банки России: Открытое акционерное общество (ОАО) «Сбербанк России», Автобанк, Гута-банк, ОАО «Акционерный банк «Россия», Судостроительный банк, Юниаструм Банк и др.

Следует отметить, что по мере развития мобильного Интернет, все большее количество банков открывает своим клиентам возможность доступа к банковскому счету при помощи сотовых телефонов, поддерживающих протокол WAP. Но большинство банков предоставляет лишь возможность доступа к информации о

движении денежных средств по счетам, значительно реже – возможность осуществлять платежи по заданному списку корреспондентов, перечислять денежные средства на карточные счета, проводить платежи по счетам внутри банка.

Разработчики уделяют большое внимание безопасности систем Интернет-банкинга в силу того, что вся информация в данных системах от клиента к банку передается по открытой сети Интернет. Как правило, для повышения безопасности защита передаваемой информации обеспечивается на двух уровнях. Во-первых, для входа в любую систему от клиента требуется введение его идентификационных данных – логина и пароля. Возможность перехвата конфиденциальной информации во время ее передачи от клиента в систему предотвращается шифрованием пересылаемых данных. Второй и наиболее существенный момент состоит в том, что при осуществлении транзакции система должна убедиться, что все распоряжения производятся зарегистрированным клиентом.

Для этого вся передаваемая информация «подписывается» клиентом электронно-цифровой подписью. Именно по этой подписи система аутентифицирует пользователя и позволяет совершать необходимые операции. Для передачи логина и пароля пользователя часто используются стандартные средства обеспечения защиты информации в открытых сетях. Наиболее распространненым является протокол SSL (Secure Socket Layer) – обязательный атрибут современного браузера. Протокол был разработан компанией Netscape в 1994 году. Протокол SSL обеспечивает шифрование всей информации, передаваемой от компьютера клиента до сервера банка. Максимальная длина ключа, используемого в данном протоколе 128 битов, то есть существует 2128 возможных комбинаций ключей, но лишь один из этих ключей позволяет получить доступ к информации. В России нередко для передачи всех данных в системах Интернет-банкинга используются алгоритмы шифрования, отличные от SSL, которые позволяют повысить безопасность систем путем использования более длинных криптографических ключей.