Электронные деньги могут представлять собой как зашифрованный и защищенный электронной подписью от фальсификации носитель номинала – информационный массив, так и записи на счетах в виртуальном банке с защищенным доступом.

Право на конфиденциальность покупки – естественное право, которым мы каждый раз пользуемся, платя наличными в магазине. Никто вас не спрашивает при этом, кто вы такой, как ваша фамилия и где вы живете. Никто не информирует ваш банк о том, что вы купили и на какую сумму. Осознавать и ценить это право начинаешь, пытаясь купить какую-нибудь мелочь в Internet по карточке. Иного способа реализовать право на конфиденциальность в Internet, кроме использования электронных денег, нет.

Вследствие всего сказанного электронные деньги ограничат использование пластиковых карточек в Internet. Речь в данном случае идет о существующих магнитных карточках международных платежных систем – применение же микропроцессорных карточек для целей аутентификации и хранения электронных денег будет однозначно расширяться.

Электронные деньги позволят использовать банкоматы нетрадиционным способом – для получения наличности без использования пластиковых карточек. Внутри каждого банкомата расположен обычный персональный компьютер, подключение которого к Internet позволит владельцам электронных денег обменивать их на наличность, пользуясь при этом для осуществления операции дисплеем и клавиатурой банкомата.

Электронные деньги смогут составить альтернативу чекам, в частности дорожным. Схема достаточно проста – в отделении банка ставится компьютер с доступом в Internet. Любой владелец электронных денег, пользуясь им, переводит банку сумму в электронных деньгах, получая взамен соответствующую сумму в наличных за вычетом комиссии банку. Аналогичным образом могут осуществляться и переводы физических лиц. Сумма в электронных деньгах пересылается в Internet от одного владельца другому, после чего ее можно получить в наличных описанными выше способами.

Естественно, все описанные способы применения электронных денег требуют наличия инфраструктуры по их обслуживанию: пунктов выдачи наличных, продавцов, принимающих такие деньги. Однако создание каждого из элементов такой инфраструктуры обойдется существенно дешевле, чем создание элементов традиционных: пунктов выдачи наличных по карточкам и чекам, эмиссии и обеспечения защищенности карточек и чеков.

Одним из основных последствий появления электронных денег явится интернационализация денежного обращения, так как электронные деньги обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных розничных операций. В настоящее время в Internet для совершения таких операций используются в основном кредитные карты, что небезопасно как для покупателей, так и для продавцов. Масштабные усилия мировых карточных платежных систем по обеспечению безопасного использования пластиковых карт в Internet, конечно, дадут свой результат, однако в этой связи необходимо заметить, что притягивание за уши традиционных давно существующих технологий магнитных карт к Internet явно менее перспективно, чем развитие моделей электронных денег, изначально ориентированных на использование в Сети.

В настоящее время электронная коммерция в Internet явно сдерживается из-за того, что использование электронных денег и безопасное использование пластиковых карточек пока не получило широкого распространения. В основном используется передача номеров пластиковых карточек от покупателя продавцу, о недостатках такого метода было уже сказано. К тому же весьма непросто получить в банке credit card merchant account – счет, позволяющий продавцу принимать карточки через Internet. Вследствие повышенного риска электронного бизнеса далеко не каждый банк соглашается предоставлять такие услуги.

Применение платежных схем, использующих электронные деньги вместо пластиковых карточек, а также схем безопасного использования пластиковых карточек позволит с минимальными затратами и практически без формальностей войти на рынок множеству мелких продавцов. Это также привлечет и массу покупателей, которые не решаются сегодня использовать карточки в Internet из-за вполне оправданных сомнений в безопасности таких операций.

Некоторые платежные системы в Internet

Mondex (www.mondexusa.com) – система электронных наличных, сочетающая свойства традиционных наличных денег с удобством электронных платежей. Электронные наличные могут быть загружены на смарт-карту через компьютер, соединенный с Сетью. Карта может использоваться как для платежей в Сети, так и через автономные принимающие устройства.

CyberCash (http://www.cybercash.com) предлагает платежные решения для кредитных карт, микроплатежей – CyberCoin® Service и (для американских клиентов) Interactive Billing – интерактивную систему оплаты по счетам.

DigiCash (http://www.digicash.com) предлагает технологические решения для платежной системы цифровых денег.

SFNB (http://www.sfnb.com) или полностью Security First Network Bank – действительно первый банк, обслуживающий клиентов (американских) только через Internet.

First Virtual (http://www.firstvirtual.com) – платежная система, обходящаяся без сложных систем безопасности, использующая электронную почту для подтверждения платежных транзакций от клиентов.

Платежная система Instant!

Платежная система Instant!, яляется процессинговой системой, позволяющей клиентам банков производить взаиморасчеты в on-line через Internet.

Платежная система состоит из:

üпроцессинговой подсистемы, обрабатывающей операции по виртуальным счетам клиентов и обеспечивающей клиентов информацией по проведенным операциям;

üпрепроцессинговой подсистемы, регистрирующей держателей пластиковых карт и генерирующей безопасные транзакции по операциям с пластиковыми карточками для передачи в процессинговый центр;

üCyberMall (электронного магазина), позволяющего продавцам товаров и услуг полностью автоматически продавать свои продукты в on-line;

üпрограммного интерфейса, реализующего взаимосвязь между платежной системой и автоматизированной банковской системой;

üклиринговой подсистемой, реализующей межбанковские взаиморасчеты в случае, если платежная система используется совместно несколькими банками.

Новая стратегия банковского обслуживания

Ключевое слово новой банковской стратегии лишь одно – «технологии», а ключевых принципов всего два и они взаимосвязаны:

1) не клиент идет к банку, а банк идет к клиенту, не просто привлекаются клиентов в банк, а доставляются банковские услуги непосредственно клиентам через электронные каналы доставки;

2) постоянно создаются и предоставляются клиентам новые виды электронных банковских услуг в соответствии с новыми технологическими возможностями.

В соответствии с этими принципами в недалеком будущем для получения массовых услуг клиенты не будут приходить в банк вообще – они смогут пользоваться банковскими услугами, связанными с открытием счета, переводом средств, оплатой товаров и услуг непосредственно из дома, офиса или магазина, используя для этого компьютер или терминал для приема пластиковых карточек, а наличные получать в банкомате.

Упомянутый американский Security First Network Bank вообще не имеет офиса для обслуживания клиентов, ежегодно демонстрируя при этом впечатляющий рост их числа. Экономя на издержках, он предлагает весьма конкурентоспособные условия обслуживания. Процесс реорганизации банковской инфраструктуры уже начался. Кто не успеет, тот опоздает.

В последнее время банки предлагают новую услугу – «телефон-банк». Телефон-банк позволяет клиентам банка получать актуальную справочную информацию без посещений банка из любой части мира, используя только обычный или сотовый телефон, а также факс-аппарат.

Услуги, предоставляемые клиентам телефоном-банком:

ü информация о банке (все виды банковских услуг);

ü справочная банковская информация (курсы валют, адреса обменных пунктов банка);

ü информация о движении по счету;

ü получение выписок по счету на факс за любой день;

ü получение копий платежных поручений о зачислении на Ваш счет за любой день;

ü связь с любыми службами банка с помощью дополнительного набора цифр или с помощью оператора.

Что необходимо для работы с телефоном-банком:

üтелефонный аппарат, поддерживающий режим тонального набора номера;

üиндивидуальной PIN-код и таблица сеансовых ключей (выдаются в банке);

üфакс (если вы собираетесь получать выписку).

Управление системой осуществляется при помощи кнопок телефонного аппарата, предварительно переключенного в режим тонального набора, и голосовых подсказок. Нажатие кнопок и служит командой для системы. Клиент, позвонив в банк  и прослушав голосовое меню системы, выбирает тот или иной пункт меню.

Для работы с меню «Информация о движении по счету» каждому клиенту необходимо заключить договор с банком, чтобы получить индивидуальный PIN-код (пароль) и таблицу разовых сеансовых ключей, что исключает несанкционированный доступ к индивидуальной информации любого из клиентов. Сеансовый ключ действителен только для одного сеанса связи, для другого сеанса необходимо использовать следующий ключ. После использования всех ключей, клиенту необходимо обратиться в банк для получения новых.