8.4.   СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ (СИСТЕМЫ СТРАХОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ) И ФРАНШИЗА

В правилах словосочетание «страховое обеспечение» не встречается, но там есть пункты, связанные с порядком и условиями выплаты страхового возмещения, которые опираются на систему страхового обеспечения.

Страховое обеспечение – синоним страховой суммы и страхового покрытия, а система страхового обеспечения в правилах имущественного страхования – одно из главных условий для определения метода возмещения убытков, так как она показывает соотношение между страховой суммой (страховым обеспечением) и фактическим убытком. Например, застраховали объект страховой стоимостью 10 тыс. руб. на 5 тыс. руб. страховой суммы. Степень страхового обеспечения равна 50 %.

В правилах имущественного страхования могут быть использованы следующие методы возмещения убытков:

1 группа — системы страхования в полном объеме:

· страхование по действительной стоимости имущества (в полном объеме);

2 группасистемы страхования «в части» (частичное):

· страхование по системе пропорциональной ответственности;

· страхование по системе первого риска;

· страхование по восстановительной стоимости;

· страхование по системе предельного обеспечения (ответственности);

3 группасистемы страхования в большем объеме:

· двойное или

· тройное страхование.

Страхование по действительной стоимости имущества – страхование по фактической стоимости имущества на день заключения договора (в полном объеме), следовательно,  страховое возмещение равно сумме фактического ущерба, причиненному объекту страхования.

Пример 12.

Страховая оценка объекта страхования равна 10 000 рублей. Договор страхования заключен на страховую сумму 10 000 рублей. Ущерб составил 4 000 рублей. Определить сумму страхового возмещения.

Решение.

В данном примере страховая оценка объекта страхования равна страховой сумме 10 000 рублей, поэтому сумма страхового возмещения равна сумме ущерба 4 000 рублей.

Страхование по системе пропорциональной ответственности – неполное (частичное) страхование объекта, страховое возмещение равно той доле убытка, какую составляет страховая сумма от страховой стоимости.

Данная система используется при страховании имущества всех отраслей предпринимательства.

Использование этой схемы предусматривает выплату страхового возмещения, рассчитываемого по формуле:

,

где Q – страховое возмещение, S – страховая сумма по договору, W – стоимостная оценка объекта страхования, Т – фактическая сумма ущерба.

Правило: страховое возмещение так относится к действительно наступившему убытку, как страховая сумма к страховой оценке:

.

Пример 13.

Страховая оценка объекта страхования равна 10 000 рублей. Договор страхования заключен на страховую сумму 8 000 рублей. Ущерб составил 4 000 рублей. Определить сумму страхового возмещения.

Решение.

В данном примере отношение страховой суммы и страховой оценки составляет 80%:

8000 / 10000 *100% = 80%.

Поэтому сумма страхового возмещения равна той доле убытка, какую составляет страховая сумма от страховой стоимости:

80% * 4000 = 3 200 рублей.

Или, используя формулу , сумма страхового возмещения равна

Q = 4000 * 8000 / 10000 = 3200 рублей.

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.

Система используется при страховании домашнего имущества и личного транспорта.

При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (1-й риск) компенсируется полностью.

Ущерб сверх страховой суммы (2-й риск) вообще не возмещается (2-й риск несет сам страхователь).

Пример 14.

Страховая оценка объекта страхования равна 10 000 рублей. Договор страхования заключен на страховую сумму 5 000 руб. по системе первого риска.

Определить сумму страхового возмещения, если:

а) убыток 2 000 руб.;

б) убыток 5 000 руб.;

в) убыток 6 000 руб.

Решение.

а) убыток 2 000 руб. возмещается полностью;

б) убыток 5 000 руб. возмещается;

в) при убытке 6 000 руб. – 5 000 руб. возмещаются, 1 000 руб. не возмещается, так как это – уже второй риск, не застрахованный.

Пример 15.

Страховая оценка имущества составила 100000 рублей.


Страховая сумма по договору страхования равна 80000 рублей. Ущерб составил 40000 рублей. Заключен договор страхования по системе 1 риска.

Определить сумму страхового возмещения.

Решение.

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату возмещения (Q) в размере ущерба (T), но в пределах страховой суммы (S).

В данной задаче T = 40 000, S = 80000, значит Q = T = 40000 р., т.к. T < S, (40000<80000).

Таким образом, ущерб полностью компенсируется страховым возмещением 40000 рублей.

Страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается.

Страхование по системе предельного обеспечения (ответственности)применяется редко, при ней возмещение убытка ограничивается определенными в договоре минимальной и максимальной величинами. Метод использовался в СССР до 1934 г. при страховании технических сельскохозяйственных культур.

Двойное или тройное страхование – это страхование в большем объеме. Если страхователь заключил договоры имущественного страхования с несколькими страховщиками на совокупную сумму, превышающую страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превысить его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплатит страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Пример 16.

Страхователь застраховал имущество страховой стоимостью 10 млн. руб. у страховщика 1 на страховую сумму 5 млн. руб., у страховщика 2 – на страховую сумму 7 млн. руб.

В результате оговоренного страхового случая имущество погибло, убыток признан страховщиками в размере 10 млн. руб. Определить сумму страхового возмещения.

Решение.

Налицо – двойное страхование, т.е. страховая сумма превышает страховую стоимость на 2 млн. руб.

Доля страховщика 1 в страховой сумме (совокупной, равной 12 млн. руб.) составила:

5 / 12 * 100% = 41,7%,

страховщика 2:

7 / 12 * 100% = 58,3 %

Согласно правилам и закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 10, п.3) страховщик 1 выплатит страхователю 4,17 млн. руб. возмещения (41,7 % от 10 млн. руб.), страховщик 2 – 5,83 млрд. руб. (58,3 % от 10 млн. руб.), т.е. суммарное возмещение страховой стоимости составит 10 млн. руб.

Франшиза (страховая) – предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

Франшиза устанавливается по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме.

Франшиза бывает:

а) условная (интегральная, невычитаемая);

б) безусловная (эксцедентная, вычитаемая).

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (в процентах) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.

Условная франшиза означает наличие специальной оговорки (клаузы) в страховом полисе: «свободно от Х процентов» (где Х – 1, 2, 3, 4, 5 … % от страховой суммы).

Если ущерб превышает установленную франшизу, страховщик выплачивает страховое возмещение полностью, не принимая во внимание сделанную оговорку.

Пример 17.

В договоре страхования записана условная франшиза в сумме 10 тыс. руб.

Сумма ущерба составила:

а) 9 тыс. руб.;

б) 11 тыс. руб.

Определить сумму страхового возмещения.

Решение.

В случае а) страхователь возмещения не получит, так как ущерб меньше оговоренной франшизы;

в случае б) получит возмещение в размере 11 тыс. руб.

Безусловная франшиза также означает наличие специальной оговорки (клаузы) в страховом полисе: «свободно от первых Х процентов» (где Х  вычитается всегда из страхового возмещения независимо от величины ущерба).

Таким образом, при безусловной франшизе страховое возмещение равно возмещению за вычетом безусловной франшизы, т.е. безусловная франшиза означает, что при ущербе в любом размере франшиза будет учтена.

Пример 18.

В договоре страхования записана безусловная франшиза в сумме 10 тыс. руб. Сумма ущерба составила:

а) 9 тыс. руб.;

б) 11 тыс. руб.

Определить сумму страхового возмещения.

Решение.

Так, в случае а) страховщик не выплачивает возмещения;

в случае б) он выплачивает возмещение в сумме 1 тыс. руб. (11 тыс. руб. – 10 тыс. руб.).