Конкретизация страхования ответственности производится через правила, разрабатываемые страховщиками.

Согласно ГК РФ (ст. 927, 929, 931, 932) страхование ответственности является не самостоятельной отраслью, а составной частью в имущественном страховании. Но поскольку это очень сложная, достаточно специфическая и обширная часть страхования, постольку целесообразно рассмотреть ее отдельно. При этом страхование ответственности, с точки зрения логики, нельзя рассматривать до личного страхования, так как ответственность касается и имущества и личности третьих лиц.

В страховой практике России с подачи Ингосстраха страхование ответственности конкретизируется страховщиками двумя документами: общими правилами (в Ингосстрахе они называются «Общие условия») и дополнительными правилами страхования ответственности.

Дополнительные правила отражают специфику ответственности страхователей в зависимости от их принадлежности к лицам:

· владеющим, распоряжающимся, пользующимся объектами повышенной опасности;

· определенной профессии;

· чья деятельность или бездеятельность может нанести ущерб или вред третьим лицам;

· определенного гражданского состояния.

Опыт коммерческого страхования ответственности в РФ (начиная с 90-х гг. XX в.), отраженный в российских общих и дополнительных правилах, можно обобщить схематически (табл. 10.1).

Табл. 10.1 показывает, что в течение 90-х гг. в России складывается коммерческое страхование ответственности как самостоятельный сегмент страхового рынка.

Этот сегмент представлен на уровне отдельных страховых фирм РФ всеми подотраслями (см. первую графу), сложившимися на западном страховом рынке. Он охватывает производственную и непроизводственную (бытовую) сферы.

Существенным отличием и недостатком страхования ответственности в России является отсутствие обязательной формы.

Почти все, что в России страхуется добровольно, на Западе (например, в Германии) подлежит обязательному страхованию.

Общие и дополнительные правила страхования ответственности логически не отличаются от правил имущественного и личного страхования. Различия – в содержании разделов правил.