Страховая ответственность, или страховое покрытие, – это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение (Q) по ущербу (T), нанесенному застрахованным интересам его клиентов причинами, оговоренными в условиях страхования.

Основа страховой ответственности – это ее объем, который определяется перечнем  страховых случаев  и причин, их вызывающих, записанным в правилах страхования или в договоре страхования.

К страховым случаям в правилах страхования любого имущества относят повреждение или утрату застрахованного имущества.

Повреждением считаются нарушение целостности застрахованного имущества, порча его внешнего вида, приведение в негодность отдельных его частей в результате причин, оговоренных в правилах и договоре страхования.

Утрата (потеря) застрахованного имущества признается правилами в двух случаях:

· гибель полная,

· пропажа имущества.

Гибель полная – уничтожение застрахованного имущества из-за оговоренных в правилах и договоре причин (обстоятельств, событий). В правилах может быть уточнение: гибель полная (уничтожение) имущества есть такое его повреждение, при котором затраты на восстановление превышают 70 % действительной стоимости (с учетом физического износа) этого имущества. Степень повреждения определяется по каждому объекту отдельно.

Пропажа – это кража застрахованного имущества или его безвестное существование, подтвержденные в порядке, установленном правилами и договором страхования.

Страховая ответственность страховщика наступает, когда произошли названные страховые случаи при двух условиях:

1) эти случаи записаны в правилах и договоре страхования;

2) эти случаи явились следствием только страховых причин, т.е. таких причин, которые также записаны в правилах и договоре страхования.

Например, в условиях страхования по жилому дому обеспечена страховая защита от повреждения и утраты (страховые случаи), которые явятся следствием пожара. Если этот дом поврежден либо полностью погиб вследствие землетрясения, то страховая ответственность страховщика не возникает и страхователь не получит от него возмещения ущерба, так как землетрясение в данном договоре страхования не записано. В силу этого оно не стало страховой причиной или причиной страхового случая, вызывающего обязанность страховщика возместить убыток страхователю.

Если этот же дом поврежден либо погиб полностью вследствие пожара, то пожар, в соответствии с условиями договора страхования, является страховой причиной, т.е. причиной страхового случая. Страховщик, признавая это, выплатит страхователю оговоренное возмещение убытка.

С учетом сказанного, страховая ответственность страховщика наступает, если застрахованные объекты повреждены или утрачены вследствие следующих причин (обстоятельств, событий), включенных в правила или договор имущественного страхования:

1) стихийных бедствий – землетрясений, обвалов, наводнений и т.д. Обычно в правилах записаны все те виды стихийных бедствий, которые данный страховщик признает страховыми причинами и по которым он признает страховую ответственность. Таких причин может быть записано несколько десятков видов;

2) производственных аварий, например взрывов, пожаров, проникновения воды из соседних (чужих) помещений, падения летающих объектов либо их обломков и т.д.;

3) кражи со взломом, хищения путем грабежа и разбойного нападения; умышленных действий третьих лиц и т.д.

В правилах может быть пункт о том, что по дополнительному соглашению сторон к причинам, обусловливающим страховые случаи, могут быть отнесены иные непредвиденные события, отсутствующие в правилах.

Если суммировать всю совокупность (перечень) страховых случаев и причин, их вызывающих, включенных в правила страхования имущества, то получим объем потенциальной страховой ответственности страховщика, который он готов взять на себя на основе данных конкретных правил. Если суммируем страховые случаи и причины, которые их могут породить, включенные в договор страхования, то получим реальный объем страховой ответственности страховщика перед конкретным страхователем.

Оговорки, исключения. С их помощью страховщики перечисляют те причины страховых случаев, которые они принимают с ограничениями или не принимают на страхование и не включают в объем страховой ответственности, например, все форс-мажорные события – военные действия, гражданские волнения, забастовки, мятежи, реквизиции и конфискации имущества, введение чрезвычайного или особого положения по распоряжению военных или гражданских властей, природные катастрофы. Форс-мажор – оговоренные в правилах страхования события (обстоятельства) чрезвычайные и непреодолимой силы, при наступлении которых страховщик освобождается от выполнения обязательств по договору страхования. В отдельных случаях страховщики могут заключить особый договор страхования, взяв форс-мажор на свою ответственность.

Страховщики исключают из объема страховой ответственности также причины (события, обстоятельства), которые не являются случайными, вероятными, например повреждение или утрата имущества страхователя вследствие:

· умышленных действий или грубой неосторожности страхователя либо лица, в пользу которого заключен договор страхования;

· естественных изменений в материалах при хранении или их производственном использовании – самовозгорания, коррозии, гниения, брожения;

· обработки застрахованного имущества любым термическим воздействием, а именно, при выпечке, сушке, варке чего-либо; горячей обработке или плавке металла и т.п.;

· обвала застрахованных строений, если он не вызван причиной, записанной в договоре страхования.

Все исключения из объема страховой ответственности – это исключения из ассортимента услуг по страховой защите, которые не оплачиваются страховщиком в соответствии с условиями договора страхования.