В силу залога кредитор по обеспеченному за­логом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательст­ва получить удовлетворение из стоимости заложен­ного имущества преимущественно перед другими кре­диторами. Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возме­щения за утрату или повреждение заложенного иму­щества.

Рассматриваемый институт права (залог) содержит следующие нормы:

1. Залог возникает в силу договора, а также на ос­новании закона при наступлении указанных в нем об­стоятельств.

Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения.

Залогодателем права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое право. Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота.

Предприятия, за которыми государственное имуще­ство (в том числе нематериальные активы, включая сче­та дебиторской задолженности) закреплено на основе полного хозяйственного ведения, а также учреждения, зарегистрированные в качестве предпринимателей, за которыми государственное имущество закреплено на правах оперативного управления, осуществляют залог с согласия комитета по управлению государственным имуществам.

Согласие комитета по управлению имуществом на пе­редачу в залог товаров, находящихся в обороте или пе­реработке, авторских прав, патентов и технологий не требуется.

Договор о залоге государственного имущества, в том числе залоге государственного предприятия в целом, подлежит государственной регистрации.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к мо­менту удовлетворения, в частности, проценты; неустойку — возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором.

Имущество, на которое установлена ипотека (недви­жимое имущество вместе с соответствующим земельным участком, переданное в залог в целях получения ипо­течной ссуды), а также заложенные товары в обороте залогодержателю не передаются.

При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она передается залогодержателю либо в депозит нотариуса, если договором не предусмотрено иное. В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполне­ния обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Договор об ипотеке, а также договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору подлежат нотариальному удостоверению.

Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соот­ветствующим имуществом.

Залог автотранспортных средств подлежит регистра­ции по особым правилам в Госавтоинспекции.

2. Залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором:

а) страховать за счет залогодателя заложенное иму­щество от риска утраты и повреждения;

б) принимать меры, необходимые для обеспечения его сохранности;

в) немедленно уведомлять другую сторону о возник­новении угрозы, утраты или повреждения зало­женного имущества.

Залогодатель несет риск случайной гибели или слу­чайного повреждения заложенного имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. Залогодержатель отвечает за полную или частичную утрату или повреж­дения переданного ему предмета залога, если не дока­жет, что может быть освобожден от ответственности.

3. Залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога:

а) пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы;

б) отчуждать с согласия залогодержателя предмет залога, передавать его в аренду или безвозмезд­ное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им.

Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотрен­ных договором, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основ­ного обязательства или в интересах залогодателя.

4. Взыскание на заложенное имущество для удов­летворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или не­надлежащего исполнения должником обеспеченного за­логом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда или без обращения в суд на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога.

Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Однако на предмет залога, передан­ный залогодержателю, взыскание может быть обраще­но в порядке, установленном договором о залоге. 

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, когда:

1) для заключения договора о залоге требовалось со­гласие или разрешение другого лица или органа;

2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

3) залогодатель отсутствует, и установить место его нахождения невозможно.

5. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством.

По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки.

Если сумма, вырученная при реализации заложенно­го имущества, недостаточна, залогодержатель имеет право получить недостающую сумму из прочего имуще­ства должника. Если эта сумма превышает размер обес­печенного залогом требования, то разница возвращается залогодателю.

Должник и залогодатель, являющийся третьим ли­цом, вправе в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реали­зацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.

6. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях:

а) если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге;

б) нарушения залогодателем правил о замене предмета залога;

в) утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом замены. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях:

а) нарушения залогодателем правил о последующем залоге;

б) невыполнения залогодателем обязанностей по содержанию и обеспечению сохранности заложенно­го имущества;

в) нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом.

7. Залог прекращается:

а) с прекращением обеспеченного залогом обязатель­ства;

б) по требованию залогодателя при грубом наруше­нии залогодержателем обязанностей по содержа­нию и обеспечению сохранности имущества;

в) в случае гибели заложенной вещи или прекраще­ния заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом восстановления или замены предмета залога;

г) в случае продажи с публичных торгов заложенно­го имущества, а также в случае, когда его реали­зация оказалась невозможной.

О прекращении ипотеки должна быть сделана отмет­ка в реестре, в котором зарегистрирован договор об ипо­теке.

При прекращении залога залогодержатель, у которо­го находилось заложенное имущество, обязан немедлен­но возвратить его залогодателю.

8. В случае перехода права собственности на зало­женное имущество или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имуще­ства либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.

Правопреемник залогодателя становится на место за­логодателя и несет все его обязанности. Если правопре­емников несколько, каждый из них несет обязательства соразмерно перешедшей к нему части имущества. Одна­ко если предмет залога остается в общей собственности правопреемников, они становятся солидарными залого­дателями.

9. Залогодержатель вправе передать свои права по договору о залоге другому лицу с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки требования, ес­ли тому же лицу уступлены права требования к долж­нику по основному обязательству, обеспеченному за­логом.

Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипо­текой обязательству.

С переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если зало­годатель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

10. Залогом товаров в обороте признается залог то­варов с оставлением их у залогодателя и с предостав­лением ему права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не ста­новится меньше указанной в договоре о залоге.

Уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте допускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором.

Товары в обороте, отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенные залогода­телем товары, указанные в договоре о залоге, становят­ся предметом залога.

Приведем пример залога из области предпринимательской деятельности. Акционерное общество «АвтоЗИЛ» находилось на грани банкротства. Учитывая негативные для Москвы социально-экономические последствия банкротства этого круп­ного предприятия, московское Правительство приобрело конт­рольный пакет акций «АвтоЗИЛа» и стало способствовать ему в привлечении кредитов. Кредит в 240 млрд. рублей сроком на один год был получен от консорциума банков под залог ак­ций столичной гостиницы «Россия». Условия кредита долж­ны позволить заводу ускоренными темпами наращивать выпуск автомобилей: основная часть долга будет погашаться в течение последних месяцев срока кредита.

Заметим, что консорциум банков в данном случае выдал кредит под залог двух видов: под залог акции и под залог ав­торитета московского Правительства.