Страховая ответственность связана со страховыми случаями и причинами, их вызывающими, а объем страховой ответственности есть та совокупность страховых случаев и их причин, которая записана в правилах смешанного страхования жизни и договорах, заключенных на основе этих правил.

Страховой случай — это совершившееся событие (совершившийся страховой риск), на предмет которого проводилось страхование и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, наследникам.

В смешанном страховании жизни страховыми случаями являются страховые риски, записанные в правилах и фактически происшедшие в период действия договора страхования, а именно:

· дожитие до окончания срока страхования;

· временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая;

· постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая;

· смерть по любой причине.

Условия превращения страховых рисков в страховые случаи регулируются правилами. Дожитие до конца срока страхования становится страховым случаем, если:

· окончился срок страхования, указанный в полисе,

· и договор страхования на последний день его действия оплачен страховыми взносами полностью.

Только в этом случае наступает страховая ответственность страховщика.

Временная или постоянная потеря трудоспособности становится страховым случаем, если она произошла в результате несчастного случая. Страховая ответственность распространяется на несчастные случаи, которые могут произойти с застрахованным на производстве, в быту, включая происшествия на транспорте и при занятиях спортом.

В личном страховании под несчастным случаем понимается:

· фактически происшедшее,

· кратковременное (не более нескольких часов),

· внезапное,

· непреднамеренное,

· непредвиденное событие, в результате которого застрахованному нанесено телесное повреждение (травма).

Концовка определения может иметь в правилах другую формулировку, например, «в результате которого наступает расстройство здоровья застрахованного или его смерть».

Под травмой понимаются:

· повреждения тела застрахованного,

· болезнь (расстройство здоровья),

· смерть,

явившиеся результатом несчастного случая.

Следовательно, страховая ответственность страховщика по потере трудоспособности застрахованным наступает только при несчастных случаях, соответствующих приведенному определению из правил.

Если несчастный случай, вызвавший потерю трудоспособности, не характеризуется, например, кратковременностью, то он не считается страховым случаем и поэтому в объем страховой ответственности не войдет.

Обычно исключаются из объема страховой ответственности несчастные случаи, происшедшие в результате:

· инфекционных заболеваний независимо от причин заражения и не считающиеся телесным повреждением (травмой);

· психических или тяжелых нервных расстройств;

· гипертонической болезни (инсульта) или эпилептических припадков, если застрахованный страдал ими в течение одного года до заключения договора страхования.

Исключаются из объема страховой ответственности все несчастные случаи, если события, им предшествовавшие, произошли непосредственно или косвенно в результате:

а) форс-мажорных обстоятельств (всякого рода военных действий, гражданских волнений, забастовок и т.д.);

б) совершения или попытки совершения застрахованным действий, по которым возбуждено уголовное дело;

в) самоубийства застрахованного или попытки к нему;

г) добровольного опьянения или потребления застрахованным наркотических либо токсических веществ.

Причины, перечисленные в пунктах б – г, признаются действительными на основании решения суда, постановления прокуратуры и иных документов, доказывающих факт содеянного в установленном законодательством порядке.

Смерть застрахованного от любой причины, согласно правилам, признается страховым случаем и подлежит страховому обеспечению. Однако правила смешанного страхования отдельных страховщиков под это положение подводят различающиеся ограничения.

Есть правила, совершенно исключающие из ответственности страховщика смерть застрахованного от самоубийства. Есть правила, исключающие ответственность в случае смерти от самоубийства в течение шести месяцев со дня заключения договора страхования. Ответственность страховщика по таким правилам наступает начиная с седьмого месяца. Можно встретить в правилах исключение из страховой ответственности самоубийства, покушения на самоубийство, но они войдут в страховую ответственность, если до самоубийства или покушения на него застрахованный был доведен противоправными действиями третьих лиц.

Согласно ГК РФ (ст. 963, п. 3), ограничение ответственности страховщика по смерти от самоубийства может составить не менее 2-х лет, т.е. это событие становится страховым, начиная с третьего года действия договора страхования.

Ограничивается страховая ответственность, например, если смерть застрахованного произошла в течение шести месяцев со дня заключения договора страхования от заболеваний:

· сердечно-сосудистых;

· онкологических.

Полная страховая ответственность наступает в этом случае лишь с седьмого месяца.

В некоторых правилах могут быть другие ограничения. Например, страховая ответственность страховщика не наступает, если смерть застрахованного произошла до истечения 12 месяцев с начала срока страхования или 12 месяцев со дня возобновления договора страхования в результате заболеваний:

· сердечно-сосудистой системы (аневризмы сердца и сосудов, ишемическая болезнь сердца, кардиосклероз с явлениями недостаточности кровообращения, пороки сердца, гипертония);

· органического поражения центральной нервной системы;

· хронического нарушения мозгового кровообращения;

· хронического легочного заболевания, сопровождавшегося дыхательной недостаточностью;

· туберкулеза;

· злокачественного заболевания любой локализации;

· цирроза печени;

· диабета;

· неспецифического язвенного колита;

· психического заболевания;

· наркомании, алкогольного психоза (делирии) или их прямого влияния.

Чтобы эти заболевания исключили страховую ответственность, правилами оговаривается, что застрахованный в течение года, предшествовавшего заключению или возобновлению договора страхования, обращался за врачебной помощью или состоял на диспансерном учете по поводу этих заболеваний. Следовательно, если застрахованный не обращался по поводу этих заболеваний за врачебной помощью и не состоял в связи с ними на диспансерном учете, а заболел ими после заключения или возобновления договора страхования, то смерть, наступившая из-за этих заболеваний, является страховым случаем и подлежит страховому обеспечению.

Ограничения страховой ответственности в случаях самоубийства, покушения на него и заболеваний вводятся страховщиком для того, чтобы удержать этот страховой случай на тарифном уровне.

Общие исключения смерти из страховой ответственности регулировались ст. 21 закона РФ «О страховании». Так, не считается страховым случаем смерть, наступившая в результате:

· умышленных действий страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя, направленных на наступление смерти;

· совершения страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (смертью);

· управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также не имевшим права на вождение данного транспортного средства.

Некоторые правила исключают из страховой ответственности смерть застрахованного, наступившую в связи с ведением боевых действий, некоторые не исключают.