При страховании ответственности страховая сумма устанавливается:
· при помощи лимитов страхового возмещения;
· законодательством страны;
· решением суда.
Использование лимитов страхового возмещения опирается на два фактора: размер ущерба и условия правил и договора страхования. Согласно условиям могут применяться три вида лимита (ограничений).
Первый – лимит на одно пострадавшее лицо. В этом случае оговаривается максимально возможное возмещение в расчете на одно пострадавшее третье лицо из-за страхового случая. Например, по условиям страхования такой лимит установлен в сумме 2 млн. руб. на одно пострадавшее лицо. Фактический убыток составил 3 млн. руб. Страховщик возместит за страхователя только 2 млн. руб. Остальная часть убытка остается на ответственности страхователя.
Второй – лимит на один страховой случай. Например, в договоре страхования записано максимально возможное возмещение по одному страховому случаю в сумме 3 млн. руб. Факти
чески от одного страхового случая пострадало в качестве третьих лиц 5 человек. Страховщик возместит за страхователя убыток только в сумме 3 млн. руб. Остальное – ответственность страхователя.
Третий – агрегативный лимит. Применение такого лимита означает, что договор страхования предусматривает максимально возможное возмещение в течение всего срока его действия. Например, в договоре записывается лимит по одному страховому случаю не свыше 2 млн. руб. при условии, что по всему договору не может возмещаться более трех максимальных лимитов. Следовательно, на весь договор страхования лимит ответственности страховщика составит 6 млн. руб. (2 млн. руб. * 3 лимита).
Лимит не определяется согласно правилам, если размеры возмещения установлены законодательством страны.
Если фактическую стоимость ущерба или вреда определить невозможно, либо она оспаривается одной из сторон, то размер возмещения определяется судом.
В российской практике страхования ответственности наиболее развиты следующие виды:
1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;
2) страхование профессиональной ответственности;
3) страхование ответственности заемщика за невозврат кредита.
В условиях действующего законодательства страховая компания разрабатывает страховые тарифы страхования ответственности владельцев автотранспорта, используя при этом статистику автомобильных аварий, числа погибших и раненых в ДТП, тарифы по страхованию средств наземного транспорта, а также поправочный коэффициент в зависимости от водительского стажа владельца автотранспортного средства.
На практике страховые компании рассчитывают страховые тарифы раздельно для владельцев личного автотранспорта и транспорта предприятий и организаций.
В табл. 10.2 приведены тарифы по страхованию одной из страховых компаний, предлагающей страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта.
Таблица 10.2 Страховые тарифы для владельцев личного автотранспорта и транспорта предприятий и организаций
(в процентах к страховой сумме)
|
Водительский стаж, лет |
Личные транспортные средства |
Транспортные средства предприятий и организаций, ден. ед. |
|
До 1 |
3,5 |
5,8 |
|
От 1 до 5 |
2,2 |
3,6 |
|
От 5 до 10 |
1,4 |
2,9 |
|
Свыше 10 |
1,3 |
2,2 |
Франшиза. Правила и договор страхования ответственности могут предусмотреть франшизу – собственное участие страхователя в возмещении убытков.
При этом выплата страхового возмещения производится сверх суммы франшизы. Убытки, не превышающие размер франшизы, не возмещаются.
Любые лимиты ответственности устанавливаются сверх сумм франшизы, т.е. последние не входят в сумму лимита.
Франшиза используется по каждому страховому случаю, т.е. если произойдет несколько страховых случаев, то франшиза вычитается по каждому из них.